Margaret24.ru

Деньги в период кризиса
3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Блокировка счетов банками с 26 сентября

С 26 сентября вступили в силу новые основания для блокировки счета клиента: удастся ли справиться с мошенничеством?

ArturVerkhovetskiy / Depositphotos.com

Начиная с 26 сентября у банков появилась возможность блокировать операции по счету в случае, если они посчитают, что какая-либо из них является нетипичной и подозрительной для клиента (ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2018 г. № 167-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств»). Текущие изменения направлены на борьбу с хищениями и профилактику мошеннических преступлений. При этом эксперты считают, что у новых изменений есть как плюсы – уже упомянутая борьба с мошенничеством, так и минусы – появление новых способов хищения денежных средств с банковских карт. Рассмотрим более подробно преимущества и недостатки вступивших в силу изменений.

Порядок действий операторов по переводу денежных средств

Теперь операторы по переводу денежных средств при выявлении ими операции, имеющей признаки осуществления транзакции без согласия клиента, обязаны до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента приостановить исполнение распоряжения о совершении операции на срок до двух рабочих дней (ч. 5.1. ст. 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», далее – Закон № 161-ФЗ). Однако оператор должен будет сообщить клиенту о том, что исполнение распоряжения приостановлено, и получить подтверждение на его выполнение или отмену (ч. 5.2. ст. 8 Закона № 161-ФЗ). При неполучении ответа от клиента оператор по истечении двух рабочих дней возобновит исполнение распоряжения, исходя из дословного толкования указанной нормы – переведет деньги (ч. 5.3. ст. 8 Закона № 161-ФЗ). Очевидно, что на практике именно этот спорный момент будет вызывать наибольшие опасения, как у самих клиентов, так и у банков. Опрошенные порталом ГАРАНТ.РУ сотрудники банков утверждают, что оператор по переводу денежных средств, решая вопрос, перевести денежные средства по истечении указанного срока или заблокировать карту, будет руководствоваться договором, заключенным между клиентом и банком, и внутренними документами. При этом, если в них будет прямо указано, что, в случае признания операции подозрительной, банк имеет право осуществить блокировку, то этим правом он и воспользуется.

Если клиент банка при подтверждении операции сообщит, что операции по счету осуществлял не он, то в этом случае оператор не произведет транзакцию и сообщит о нарушении в собственную службу безопасности, Банк России и Росфинмониторинг. Напомним, что за мошенничество с использованием электронных средств платежа предусмотрена уголовная ответственность, если лицо, инициировавшее операцию, удастся установить (ст. 159.3 Уголовного кодекса) – для возбуждения уголовного дела необходимо обратиться с соответствующим заявлением в правоохранительные органы.

Банк России будет формировать и осуществлять ведение базы данных обо всех случаях или попытках осуществления переводов без согласия клиента после получения информации от операторов по переводу денежных средств, операторов платежных систем и услуг платежной инфраструктуры.

«Большинство банков уже сегодня проводят поведенческий анализ транзакций клиентов с помощью специальных автоматизированных систем, которые дополнительно усиливаются ручным разбором подозрительных операций», – отметил начальник управления расследования мошенничества «Ренессанс Кредит» Сергей Афанасьев. Эксперт считает, что нововведения, помимо основной цели – борьбы с мошенничеством, также преследуют цели стандартизации работы всего банковского сообщества в целом, в том числе внедрения уже применяемых технологий в тех организациях, которые только выходят на рынок выпуска банковских карт, или где такие технологии еще не применяются.

Критерии подозрительных и нетипичных для клиентов операций

В первую очередь необходимо отметить, что для юридических лиц разработаны требования к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма. Данные перечни постоянно дополняются документами (положение Банка России № 375-П, письмо Банка России от 10 июня 2013 г. № 104-Т, письмо Банка России от 19 июня 2013 г. № 110-Т, письмо Банка России от 31 декабря 2014 г. № 236-Т), кроме того, банки применяют правила внутреннего контроля. Так, в письме Банка России от 10 июня 2013 г. № 104-Т указано, что банкам необходимо учитывать особенности обслуживания клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету (включая интернет-банкинг). Кредитные организации, предоставляющие возможность дистанционно распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используют аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, в случае выявления сомнительных операций клиентами принимают только надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе. А также в случае выявления таких фактов обеспечивают повышенное внимание к операциям указанного лица и направляют информацию о них в Росфинмониторинг, а все имеющиеся данные о клиенте и контрагентах – в территориальное учреждение Банка России по месту нахождения.

Признаки перевода денежных средств без согласия клиента в отношении физических лиц должны быть определены Банком России, но на данный момент соответствующие разъяснения отсутствуют.

На основе анализа перечней для юридических лиц партнер юридической фирмы 2b Law office Мария Ивашнёва выделяет шесть потенциальных критериев, по которым операции будут подпадать под подозрительные и нетипичные:

  • место совершения операции: если, например, гражданин находится в России, а платеж совершен за границей, где ранее он не проводил операций по счету;
  • время совершения операции: если транзакции проводятся ночью в районе, расположенном далеко от места постоянного проживания клиента;
  • сумма операции: увеличение сумм транзакций по сравнению с операциями, которые обычно совершает гражданин, также может повлечь блокировку счета;
  • способ совершения операции: например, использование платежных систем или расчеты через мобильное приложение. Ведущий аудитор компании «Аудит Эксперт» Ольга Легонькова подтверждает, что блокировке могут быть подвергнуты платежи, осуществляемые через мобильное приложение, с блокировкой доступа в него, а также предоплаченные банковские карты;
  • частота и регулярность операций: если клиент снимает крупные суммы денежных средств через короткий промежуток времени;
  • снятие наличных денежных средств в случаях превышения стандартных сумм или совпадения даты зачисления и снятия денежных средств.
Читать еще:  Спецсчета для гособоронзаказа банки

Отрицательные черты нововведений создадут неудобства для клиентов банков

Однако ряд экспертов отмечают и отрицательные стороны, с которыми могут столкнуться клиенты банков. Так, юрисконсульт компании «Мой Семейный юрист» Юлия Казакова считает, что банк сможет создать дополнительные неудобства для клиента в случае, если последнему не удастся сразу связаться с кредитной организацией. Ведущий юрист Европейской Юридической Службы Геннадий Локтев добавляет, что могут возникнуть сложности с подтверждением операции, так как банки будут действовать в рамках закона и заключенного договора, а клиент по техническим причинам не сможет подтвердить операцию.

Определенные трудности могут коснуться и путешествующих клиентов. Нетипичным банк может посчитать место, где клиент расплачивается картой. Так, начальник отдела фрод-мониторинга Бинбанка Алла Сазонова отмечает, что если клиент выезжает из России впервые, либо едет в страну, где ранее не был, необходимо будет предупредить об этом банк заблаговременно по телефону или с помощью электронных способов связи не позднее одной недели до даты предполагаемой поездки. Эксперт утверждает, что базовым каналом информирования клиента, скорее всего, станет смс-сообщение о блокировке карты по номеру телефона, который имеется в базе банка, с просьбой связаться с банком и подтвердить легитимность операции по карте. В свою очередь, адвокат Адвокатского бюро «Матюшенко и партнеры» Алексей Вдовин обращает внимание на то, что любую операцию или действие клиента можно будет отнести к категории нетипичной или подозрительной: дорогая покупка, вход в личный кабинет с нового устройства, большое количество совершаемых переводов с одной банковской карты на другие карты, одновременно и на крупные для этого клиента суммы, оплата одной и той же картой товаров и услуг в разных городах либо слишком удаленных друг от друга местах через короткий промежуток времени, даже нехарактерная для данного человека манера нажатия клавиш. В случае, если банки будут связываться с клиентами по телефону, то банку необходимо будет предоставить клиенту критерии, по которым сотрудника кредитной организации нельзя будет принять за мошенника.

Однако, Алексей Вдовин обращает внимание на то, что банки, в зависимости от деятельности, могут устанавливать дополнительные признаки совершения переводов денежных средств без согласия плательщика, о которых клиенту банка необходимо будет узнавать дополнительно. Эксперт считает, что это может повлечь за собой негативную практику их расширительного толкования кредитными организациями.

Несмотря на то, что изменения только вступили в силу, мошенники уже нашли новый способ обмана: они рассылают смс-сообщение с информацией о том, что банк заблокировал карту в связи с подозрительностью последней проведенной операции, и указывают номер телефона, по которому необходимо связаться с сотрудником банка для подтверждения транзакции. После того, как владелец карты связывается с мошенниками и сообщает им все данные карты, включая код безопасности CVV2/CVC2, у последних появляются возможности для хищения денежных средств.

В свою очередь, портал ГАРАНТ.РУ рекомендует перезванивать в банк только по заранее известному номеру телефона, который необходимо заблаговременно сохранить в телефонной книжке.

Эксперты сходятся во мнении, что банкам, операторам платежных систем и кредитным организациям необходимо улучшить не только техническую сторону в данном вопросе, но и пресечь любые попытки мошенников узнать личную информацию о владельце карты. Так, руководитель юридической практики компании «Прифинанс» Давид Абрамян считает, что необходимо сделать обязательным применение технологии 3D-Secure, то есть при осуществлении покупок онлайн интернет-магазин помимо данных банковской карты будет запрашивать еще и одноразовый пароль. Управляющий партнер юридической компании «Юристат» Валерий Новиков предлагает использовать биометрические данные, сведения, которые характеризуют физиологические и биологические особенности человека, на основании которых можно установить его личность для идентификации клиента при проведении банковских операций.

***

Подводя итог, эксперты указывают, что нововведение должно существенно повлиять на уменьшение количества хищений денежных средств. Если раньше у операторов не было списка подозрительных действий относительно счетов клиента, то теперь каждый оператор сможет отслеживать движение средств, и при необходимости блокировать перевод до получения согласия со стороны владельца счета. При этом, если по каким-то причинам не удастся связаться с ним, то денежные средства так и не будут списаны. Однако на данный момент, при отсутствии критериев нетипичности и подозрительности операций, указанных Банком России, сложно говорить о практической реализации закона, который в дальнейшем будет подлежать дополнению и развитию в ходе правоприменения.

Список новых оснований для блокировки банковских счетов

Банк России намерен существенно скорректировать практику банков в сфере «антиотмывочного» законодательства, пишет РБК. Регулятор опубликовал поправки в положение 375-П, которые касаются признаков сомнительных операций.

Перечень таких признаков сейчас содержит больше 100 позиций: если действия клиента подпадают под некоторые пункты, у банка есть основания приостановить или отказать в проведении транзакций, а в крайнем случае расторгнуть договор с таким клиентом. 375-П не обновляли с 2012 года, а преступные схемы множились.

ЦБ и Росфинмониторинг год разрабатывал признаки, чтобы список отвечал современным тенденциям: устаревшие исключат, добавят необычные схемы, которые сейчас позволяют реализовать цифровые технологии. При этом новый перечень не является исчерпывающим. Банки вправе включать в него свои критерии, учитывая свой масштаб, специфику и риски.

Что меняет ЦБ

2. Уйдет пункт о «нестандартных и сложных» расчетах: даже если операции отличаются от обычной практики клиента, их нельзя сразу относить к сомнительным, следует из документа ЦБ. Но если транзакции «не соответствуют общепринятой рыночной практике», это повод для повышенного контроля.

Читать еще:  За расчетно кассовое обслуживание банку проводка

3. Изменятся правила взаимодействия банков с клиентами, которые привыкли сворачивать свою деятельность при возникновении подозрений у кредитной организации. Если клиент отказывается от разовой операции или просит закрыть счет и выдать деньги после вопросов со стороны банка, это будет считаться подозрительным.

4. Банкам укажут не ориентироваться на формальные обстоятельства, при которых клиент проводит операции. В частности, на связь транзакций с деятельностью компании, исходя из содержания ее учредительных документов.

5. За исполнительные документы – бан. ЦБ разрешит банкам отказывать клиентам, если есть подозрения, что транзакция направлена на отмывание денег или обналичивание. Документы с нотариальной подписьмю, КТС теперь вряд ли пройдут.

6. В список сомнительных добавят регулярные операции по снятию наличных физлицами, если деньги на счет поступают от юрлица или индивидуального предпринимателя. За исключением зарплатных платежей, выплаты алиментов, пенсий, страховок, дивидендов.

7. Сомнительными будут считаются дистанционные операции, которые совершаются с одного устройства (телефон, ноутбук и т.п.) или с одной группы IP-адресов по счетам разных компаний, зарегистрированных в разных странах или принадлежащих разным собственникам. А также по счетам разных физических лиц, которые не являются родственниками.

8. Сомнительной операцией станет продажа виртуальных активов, хотя основной закон о цифровых финансовых активах, который должен регулировать эту отрасль, до сих пор не принят. При этом предметом законопроекта являются не виртуальные активы, а цифровые финансовые активы, под которыми в последней версии проекта понимаются цифровые аналоги долговых расписок, облигаций и прав участия в капитале.

9. Регулятор убрал некоторые признаки сомнительности, которые касались зачисления средств на счета юрлиц и переводов. Но ЦБ по-прежнему намерен считать подозрительными частое поступление крупных сумм на счета или существенное увеличение внесения наличных. Вопросы у банков должны вызывать и ситуации, если поступления на счет компании существенно ниже ее трат.

10. В новой версии документа также появились пункты о компаниях, которые занимаются покупкой металлолома, совершают почтовые денежные переводы физлицам, переводы платежным агентам или рассчитываются наличными за транспортные, туристические или медицинские услуги.

Так же под прицелом снятие наличных с корпоративных карт, сделки с неликвидными ценными бумагами, сделки с товарно-сырьевыми биржами ЕАЭС.

Кому заблокируют счет в банке 26 сентября 2018 года

Что случилось?

26 сентября 2018 года вступает в силу Федеральный закон от 27.06.18 № 167-ФЗ , который летом подписал президент России Владимир Путин. В связи с этим многих граждан волнует вопрос: не заблокируют ли им банковские счета. Ведь этим законом банкам дано право блокировать любой счет, расчетный, текущий или карточный, если операции по нему покажутся банкирам сомнительными. То есть, по сути, любое распоряжение о переводе или снятии денег со счета может быть приостановлено, а сам счет заблокирован. Так ли это на самом деле? Разберемся.

О чем говорит закон?

Нормами ФЗ № 167-ФЗ предусмотрено, что, если банк получит подозрительное, на его взгляд, распоряжение о переводе денег со счета клиента, то он имеет право приостановить эту операцию. В частности, новая редакция статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» с 26 сентября 2018 года будет звучать так:

Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

Если перевести это на человеческий язык, то суть вот в чем: банк может заподозрить, что операцию по счету хочет провести не владелец счета, а мошенники, и запретить это делать. Признаки подозрительных операций должен определить Центробанк РФ, а сам банк обязан прописать их в своей политике безопасности. При этом блокировка подозрительного перевода (а не всего счета!) осуществляется не более, чем на 2 рабочих дня. Что же должен сделать банк за это время?

Клиент должен знать о блокировке подозрительных операций по его счету

В первую очередь, согласно поправкам в законодательство, специалисты банка должны будут сообщить клиенту, что кто-то пытается совершить подозрительную операцию с его деньгами. Кроме того, определено, что банк должен дать клиенту рекомендации по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств. Если же клиент подтвердит, что операцию выполнял он сам, а не третьи лица без его ведома, то банк незамедлительнео возобновляет исполнение распоряжения клиента. Если же подтверждения нет, то операция все равно должна быть разблокирована по истечении 2 рабочих дней после приостановления. Для организаций предусмотрен срок блокировки подозрительных операций на срок до 5 дней. При этом ни слова о блокировке всего счета в законе нет.

В целях обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств Банк России осуществляет формирование и ведение базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента. Поэтому банки должны передавать финансовому регулятору информацию обо всех случаях блокировки.

Читать еще:  Расчетный счет нотариуса в банке

Таким образом, очевидно, что все изменения направлены на предотвращение хищения денег со счетов клиентов. Баннки смогут блокировать на законных основаниях все сомнительные переводы. Правда, от перегибов на местах, как водится, никто не застрахован.

Блокировка расчетного счета налоговой в 2019-2020 гг.

Блокировка счета налоговой в 2019 — 2020 годах выражается во временном приостановлении расходных операций по расчетному счету компании или предпринимателя. Однако в некоторых случаях заплатить с заблокированного счета можно, а в некоторых налоговый орган и вовсе не имеет права применять такую жесткую санкцию. Об этом и многом другом читайте в нашей рубрике «Блокировка счета».

Чем опасна блокировка счета

Очень многие компании хотя бы раз за время своей деятельности сталкиваются с такой серьезнейшей и неприятной проблемой, как блокировка счета, осуществляемая налоговиками. На время блокировки вся работа фирмы приостанавливается: невозможно ни осуществлять многие хозяйственные операции, ни рассчитываться с партнерами, покупателями, клиентами, благодаря чему компания может понести существенные убытки.

Естественно, таких проблем никому не хочется. В этой связи возникают закономерные вопросы: «Всегда ли правы налоговики, блокируя счет предприятия?», «Как оперативно разблокировать счет?», «Можно ли осуществлять во время блокировки счета какие-либо платежи?». Ниже мы представляем ответы на вопросы по данной теме, а также актуальную и познавательную подборку материалов рубрики «Блокировка счета», которые помогут вам быстро и компетентно разрешить ваши проблемы, связанные с блокированием счета фирмы налоговым органом, если с таковыми вы столкнетесь в своей работе.

Причины блокировки расчетного счета налоговой инспекцией

Очень важно знать причины, по которым налоговая может заблокировать счет — такая информация поможет вам не допускать соответствующих нарушений, а также правильно квалифицировать вашу конкретную ситуацию и распознать случаи, когда блокировка проводится незаконно.

Существует достаточно много причин, приводящих к приостановке расходных операций по расчетному счету фирмы — одни из них связаны непосредственно с неуплатой налогов или штрафных санкций, другие — с какими-либо другими, «неденежными» нарушениями, допущенными со стороны налогоплательщика. Причем и те и другие имеют массу нюансов и тонкостей.

Узнать, когда налоговики могут заблокировать ваш счет, можно из статьи «Арест расчетного счета налоговой: основания и как снять?».

Налоговая заблокировала счет — что делать?

Разобравшись с причинами, по которым возможна блокировка счета, далее следует понять, какие же действия нужно предпринять, чтобы как можно быстрее возобновить движение по счету. А вот здесь существует четкий алгоритм, которого необходимо придерживаться тем налогоплательщикам, чей счет «обездвижен».

Если ваш счет уже правомерно заблокирован, то снять блокировку вам поможет наш материал «Налоговая заблокировала счет – что делать?».

Какие платежи возможны в случае блокировки счета

В соответствии п. 1 ст. 76 НК РФ в случае приостановления налоговиками операций по счету банк обязан блокировать все расходные платежи по нему. Однако в предусмотренных законом случаях это правило дополняется исключениями. Причем здесь имеет значение:

  • основание, по которому была применена блокировка,
  • является она полной или частичной,
  • какие именно платежи необходимо совершить налогоплательщику.

Таким образом, блокировка счета, действительно, означает прекращение расходных операций по вашему счету. Однако в некоторых случаях платежи все-таки возможны, причем в строгой очередности.

Подробнее см. в материалах:

Незаконная блокировка счета

К сожалению, ситуации, когда налоговиками применяется незаконная блокировка счета фирмы, далеко не редкость. И, как правило, тому причина — вариативность толкования норм Налогового кодекса РФ, выражающаяся в различии подходов к ним со стороны инспекторов и налогоплательщиков.

Если блокировка счета однозначно неправомерна, оспорить ее, как правило, несложно. Другое дело, если вопрос спорный и неоднозначный — тогда без судебных тяжб не обойтись.

Помните также, что в случае признания блокировки вашего счета незаконной вам налоговая обязана будет выплатить неустойку. Для того чтобы узнать, как она рассчитывается и понять, законно ли вам заблокировали счет, почитайте этот материал.

Новшества в блокировке счетов в 2017–2018 годах

Несмотря на переход администрирования страховых взносов к налоговикам, блокировка счетов за несдачу расчета по страховым взносам в 2017 году не практиковалась, хотя в перспективе это возможно. См. подробности по ссылкам:

С 01.06.2018 станет возможным приостановление налоговиками операций по счетам, открытым в драгоценных металлах (закон о внесении изменений в НК РФ от 27.11.2017 № 343-ФЗ).

Блокировка какого счета невозможна, узнайте из этой публикации.

Что делать, если налоговая тянет с разблокировкой счета

Несмотря на то, что разблокировка счета при устранении нарушений, ее повлекших, должна производиться оперативно, на деле данная процедура может занять неделю и даже больше. Для усложнения жизни налогоплательщикам у налоговиков существует немало средств.

В некоторых случаях компании могут столкнуться с незаконными требованиями со стороны инспекторов:

  • Они могут потребовать прохождения налогоплательщиком якобы обязательных процедур для разблокирования счета.
  • Иногда выдвигается требование о проведении камеральной проверки.
  • Нередки ситуации, когда от налогоплательщика требуется прохождение множества различных кабинетов с так называемым «бегунком» — обходным листом, который все должностные лица, указанные в нем, должны будут завизировать.
  • Может быть поставлено условие по переходу исключительно на электронную отчетность в случаях, когда она не является обязательной.

Вы не хотите попасть в подобную ситуацию? Следите за материалами нашей рубрики «Блокировка счета». Самая актуальная информация, компетентные разъяснения экспертов помогут вам быть законодательно подкованными и отстоять интересы вашей компании в сложной ситуации

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector