Margaret24.ru

Деньги в период кризиса
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Банки начнут блокировать счета без предупреждения

Банки начнут блокировать счета без предупреждения

Для банка важен любой клиент, будь то микропредприятие или крупный монополист. Банк понимает, что владельцы малого бизнеса часто в одном лице выполняют функции и бухгалтера, и директора, и клиентского менеджера: у них нет возможности нанять в штат консультанта по юридическим вопросам, и разобраться в тонкостях законодательства им сложно. Чтобы оказать поддержку предпринимателям, банк создает не только привычные финансовые продукты, но и небанковские сервисы, которые помогают развивать бизнес. Цель банка — поддерживать реально и добросовестно работающий бизнес, исключив его взаимодействие с правонарушителями.

Банк может заблокировать счёт без предупреждения и веских оснований

Если характер операций по счёту вызывает вопросы, банк в обязательном порядке в разумные сроки попросит прояснить их суть. И ограничит дистанционное обслуживание счёта только если клиент не выйдет на связь с банком или не предоставит документы, подтверждающие реальность бизнеса. Сам счёт при этом заблокирован не будет.

Такие меры — не прихоть банка, а требование федерального законодательства, которое необходимо соблюдать: большой процент отзывов банковских лицензий за последние годы вызван нарушениями норм 115-ФЗ. Кредитные организации также обязаны выполнять требования по контролю за операциями по счёту, которые к ним предъявляют государственные органы: ФССП, ФНС, прокуратура, МВД, таможня и другие.

Банк может признать сомнительной любую операцию по счёту

Центробанк в Методических рекомендациях установил короткий перечень признаков, по которым банки могут классифицировать операции по счёту как сомнительные или не имеющие экономического смысла. С этим перечнем банки и сверяют каждую операцию.

Например, предприниматель покупает товар по большей цене и тут же продает его по меньшей, регулярно переводит деньги со счёта предприятия на личный счёт или снимает крупные суммы наличных на прочие цели. Подозрения могут вызвать также операции, несвойственные основному виду деятельности предпринимателя (существуют коды ОКВЭД, по которым банк, госорганы и контрагенты предпринимателя определяют вид деятельности бизнеса). Если компания зарегистрирована как перевозчик, но при этом оплачивает услуги пошива одежды — у банка могут возникнуть вопросы.

Банки составляют «чёрные списки» клиентов, которым однажды ограничивали доступ к счёту

В так называемые «чёрные списки» Центрального банка России попадают только те клиенты, которые получили отказ в открытии счёта или в проведении операции. Проверить, нет ли компании в «чёрном списке», можно на сайте Росфинмониторинга.

Ограничение операций по счёту или запрос банка с требованием предоставить документы не означает, что юридическое лицо или ИП столкнулись с неразрешимой проблемой и сразу попали в поле зрения Росфинмониторинга. Достаточно своевременно ответить на вопросы банка, предоставить необходимые документы — и дистанционное обслуживание счёта восстановят без нежелательных последствий.

Подробнее о правилах ведения безопасного бизнеса и способах выстраивания доверительных отношений с банком можно узнать в разделе «Как избежать ограничения операций по счёту»

11 советов, как предотвратить блокировку счета банком и что делать, если она уже произошла

Вопросам блокировки счета во второй половине 2017 года посвящено множество статей. На «Клерке» открыли даже специальный раздел о блокировках.

Кто-то пытается разобраться в основаниях блокировки, кто-то в правомерности действий банков, кто-то ругает и власть, и банки за давление на бизнес.

Мы предприняли попытку анализа конкретных действий по предотвращению и «снятию» блокировки.

Сначала разберемся в терминах

Что касается операций по счетам, то они могут быть приостановлены, либо в их проведении может быть отказано. При этом, владелец денежных средств не лишается права ими пользоваться, хотя и ограничен в действиях в рамках конкретного счета.

Тем не менее, прижившийся в обиходе термин «блокировки счета» имеет право на существование, как выражающий саму суть явления, с которым столкнулся бизнес.

В настоящей статье мы не рассматриваем основания блокировки счета по инициативе ИФНС, в результате наложенных судом ограничений и т.п. Сложившийся порядок действий в этих случаях не претерпел изменений.

На что ориентируются банки

Несколько десятков оснований блокировки счета выделяет Центральный банк РФ в дополнение к указанным в законе. Их изучение может расширить кругозор, но в силу ст.4 Федерального закона № 115-ФЗ о блокировке счета вы узнаете только после того, как он уже заблокирован, ибо банкам запрещено предварительное «информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, за исключением информирования клиентов о принятых мерах по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, о приостановлении операции, об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операций, об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), о необходимости предоставления документов» (статья 4 Федерального закона № 115-ФЗ).

На попытку обжаловать в Конституционный суд право Центрального банка РФ разрабатывать перечни оснований отказа в соответствии с Федеральным законом № 115-ФЗ был получен отказ Определением Конституционного суда РФ от 25.05.2017. № 1105-О

Мы обобщили указания Центрального банка РФ, судебную практику и выработали конкретные рекомендации, которые позволят работать с минимальными рисками блокировки счета.

Советы по защите счета от блокировки

2. Предоставлять документы, истребуемые банком – исключительно с описью и под роспись сотрудника банка, в соответствии с перечнем, указанным банком.

Если какого-то документа из перечня не можете предоставить – объясните причину под соответствующим номером списка запрошенных документов. Клиенту на основании решения суда возвращены списанные банком денежные средства, т.к. было доказано, что организация своевременно предоставила истребованные банком документы, доп.запросов от банка не поступало — постановление 9 ААС от 16.03.2017. по делу А40-230891/2016. В деле № А40-2022834/16 клиентом банка было доказано, что банк не запрашивал документов по приостановленной операции, в связи с чем суд обязал банк произвести приостановленный им платеж.

Неполное предоставление, напротив, позволило признать суду действия банка обоснованными – Постановление АС Дальневосточного округа от 24.11.2017. №Ф03-4555/2017

3. Своевременно вносить изменения в ЕГРЮЛ, если расширили перечень видов хозяйственной деятельности. Платеж, назначение которого не характерно для указанных в Едином государственном реестре юридических лиц сведений о видах деятельности (ОКВЭД) вашей организации дает право банку такую операцию заблокировать – именно к такому выводу пришли суды трех инстанций по делу А65-26637/2015.

4. Снятие наличных денежных средств производить только на цели, связанные с оплатой труда и иными социальными выплатами, либо если оплата в безналичном порядке невозможна.

Необходимость снятия наличных денежных средств должна быть подтверждена не только первичными документами, но и структурой ведения бизнеса, подразумевающей такие выплаты, например, обоснованным будет снятие наличных денежных средств при ведении бизнеса по закупке вторсырья у населения – Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 31.05.2017. по делу № А40-238673/16.

5. Внимательно изучить договор с банком и применяемые по нему документы банка (как правило, в договоре имеется ссылка на документы, размещенные на сайте банка).

Со счета клиента было списано 6 830 тыс.руб. за несвоевременное предоставление документов на основании электронного письма банка, а также компенсация расходов банка на проверку фактического местонахождения организации, суд признал данные действия банка правомерными, т.к. списание было предусмотрено договором — постановление 9ААС от 13.04.2017. по делу А40-203363/16.

В другом случае клиенту удалось доказать, что списание банком 500 тыс.руб. штрафа за непредоставление документов по неподписанному запросу при наличии заявления клиента о расторжении договора банковского счета является неправомерным. Штраф был возвращен судом организации – Постановление 9 Арбитражного апелляционного суда от 26.05.2017. № 09АП-19461/2017.)

6. Обеспечить доступность информации о месте нахождения ЕИО (офиса) на территории юр.адреса (указатели, таблички и т.п.), разместите информацию на сайте, адрес которого указан на бланке.

Читать еще:  Информирование банков о блокировке счетов

Доказательства реального расположения по адресу регистрации помогли организации отстоять свое право на открытие счета в банке — Определение ВС РФ от 21.09.2017. № 306-ЭС17-12604.

7. Максимально подробно указывать назначение платежа, это позволит банку не включать вас в перечень клиентов, операции которых не имеют «очевидного экономического смысла», что влечет в силу Письма Центрального банка РФ от 31.12.2014 г. № 236-Т обязанность банка обращать повышенное внимание на все операции и запрашивать по ним максимальное число документов.

8. Не использовать для предпринимательской деятельности, в том числе для выплаты по договорам на закупку сырья, оплату работ и т.п., личные банковские карты – последнее влечет блокировку текущего счета, к которому открыта личная банковская карта: Апелляционное определение Пермского краевого суда от 05.10.2016 по делу N 33-11853/2016 , Апелляционное определение Саратовского областного суда от 29.11.2016 по делу N 33-9060/2016, Апелляционное определение Апелляционное определение Пермского краевого суда от 10.02.2016 по делу N 33-1316/2016 Московского городского суда от 26.05.2016 по делу N 33-20770).

9. Не использовать один и тот же компьютер, телефон и т.д. для доступа к счетам разных организаций, так как в случае закрытия счетов одной организации, все другие организации, доступ к счетам которых осуществлялся через те же технические устройства, а также при совпадении их представителей, находятся под угрозой блокировки счетов (п. 3 Методических рекомендаций Центрального банка РФ от 21.07.2017. № 18-МР).

10. Уведомлять уполномоченный орган о совершении операций на сумму более 600 000 руб., а также иных контролируемых операции в силу ст. 6 Федерального закона № 115-ФЗ. Отсутствие сообщения о такой операции может повлечь как блокировку счета – Определение ВС РФ № 301-ЭС17-2205 от 06.04.2017., так и привлечение к административной ответственности — постановление АС Восточно-Сибирского округа от 24.12.2015 по делу А33-5752/2015).

11. Оспаривать решение банка о блокировке, если считаете его незаконным, т.к. обратное может способствовать попаданию в «черный список», что влечет отказы в открытии счетов практически в любых банках. Суды указывают, что именно банк должен подтвердить и доказать, подозрения о возможном совершении клиентом операции по легализации дохода, полученного преступным путем являлись обоснованными на момент отказа в открытии счета. Отказ в открытии расчетного счета без такого обоснования признан судами всех инстанций неправомерным (см. Определение Верховного суда РФ от 25.08.2017. № 301-ЭС17-10939, Определение Верховного суда РФ от 24.04.2017. № 310-ЭС17-3468).

Как наживаются на клиентах банков

Центральный банк РФ достаточно жестко следит за деятельностью подконтрольных банков, в судебной практике встречаются и дела банков, безуспешно пытающихся уклониться от надзирающего ока, Центральный банк использует в отношении уклоняющихся от контроля банков и крайнюю меру – отзыв лицензии.

Надо помнить, что в силу п.12 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ банки освобождены от гражданско-правовой ответственности за блокировку счета.

Складывающаяся судебная практика в отношениях клиент-банк неоднородна, суды учитывают фактические обстоятельства дела, поэтому у предпринимателя всегда есть шанс отстоять свое право на ведение взаиморасчетов через выбранный им банк, а также предотвратить такие риски, своевременно и в полном объеме оформляя документы.

С 26 сентября вступили в силу новые основания для блокировки счета клиента: удастся ли справиться с мошенничеством?

ArturVerkhovetskiy / Depositphotos.com

Начиная с 26 сентября у банков появилась возможность блокировать операции по счету в случае, если они посчитают, что какая-либо из них является нетипичной и подозрительной для клиента (ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2018 г. № 167-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств»). Текущие изменения направлены на борьбу с хищениями и профилактику мошеннических преступлений. При этом эксперты считают, что у новых изменений есть как плюсы – уже упомянутая борьба с мошенничеством, так и минусы – появление новых способов хищения денежных средств с банковских карт. Рассмотрим более подробно преимущества и недостатки вступивших в силу изменений.

Порядок действий операторов по переводу денежных средств

Теперь операторы по переводу денежных средств при выявлении ими операции, имеющей признаки осуществления транзакции без согласия клиента, обязаны до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента приостановить исполнение распоряжения о совершении операции на срок до двух рабочих дней (ч. 5.1. ст. 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», далее – Закон № 161-ФЗ). Однако оператор должен будет сообщить клиенту о том, что исполнение распоряжения приостановлено, и получить подтверждение на его выполнение или отмену (ч. 5.2. ст. 8 Закона № 161-ФЗ). При неполучении ответа от клиента оператор по истечении двух рабочих дней возобновит исполнение распоряжения, исходя из дословного толкования указанной нормы – переведет деньги (ч. 5.3. ст. 8 Закона № 161-ФЗ). Очевидно, что на практике именно этот спорный момент будет вызывать наибольшие опасения, как у самих клиентов, так и у банков. Опрошенные порталом ГАРАНТ.РУ сотрудники банков утверждают, что оператор по переводу денежных средств, решая вопрос, перевести денежные средства по истечении указанного срока или заблокировать карту, будет руководствоваться договором, заключенным между клиентом и банком, и внутренними документами. При этом, если в них будет прямо указано, что, в случае признания операции подозрительной, банк имеет право осуществить блокировку, то этим правом он и воспользуется.

Если клиент банка при подтверждении операции сообщит, что операции по счету осуществлял не он, то в этом случае оператор не произведет транзакцию и сообщит о нарушении в собственную службу безопасности, Банк России и Росфинмониторинг. Напомним, что за мошенничество с использованием электронных средств платежа предусмотрена уголовная ответственность, если лицо, инициировавшее операцию, удастся установить (ст. 159.3 Уголовного кодекса) – для возбуждения уголовного дела необходимо обратиться с соответствующим заявлением в правоохранительные органы.

Банк России будет формировать и осуществлять ведение базы данных обо всех случаях или попытках осуществления переводов без согласия клиента после получения информации от операторов по переводу денежных средств, операторов платежных систем и услуг платежной инфраструктуры.

«Большинство банков уже сегодня проводят поведенческий анализ транзакций клиентов с помощью специальных автоматизированных систем, которые дополнительно усиливаются ручным разбором подозрительных операций», – отметил начальник управления расследования мошенничества «Ренессанс Кредит» Сергей Афанасьев. Эксперт считает, что нововведения, помимо основной цели – борьбы с мошенничеством, также преследуют цели стандартизации работы всего банковского сообщества в целом, в том числе внедрения уже применяемых технологий в тех организациях, которые только выходят на рынок выпуска банковских карт, или где такие технологии еще не применяются.

Критерии подозрительных и нетипичных для клиентов операций

В первую очередь необходимо отметить, что для юридических лиц разработаны требования к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма. Данные перечни постоянно дополняются документами (положение Банка России № 375-П, письмо Банка России от 10 июня 2013 г. № 104-Т, письмо Банка России от 19 июня 2013 г. № 110-Т, письмо Банка России от 31 декабря 2014 г. № 236-Т), кроме того, банки применяют правила внутреннего контроля. Так, в письме Банка России от 10 июня 2013 г. № 104-Т указано, что банкам необходимо учитывать особенности обслуживания клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету (включая интернет-банкинг). Кредитные организации, предоставляющие возможность дистанционно распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используют аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, в случае выявления сомнительных операций клиентами принимают только надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе. А также в случае выявления таких фактов обеспечивают повышенное внимание к операциям указанного лица и направляют информацию о них в Росфинмониторинг, а все имеющиеся данные о клиенте и контрагентах – в территориальное учреждение Банка России по месту нахождения.

Читать еще:  Налоговая карточка это

Признаки перевода денежных средств без согласия клиента в отношении физических лиц должны быть определены Банком России, но на данный момент соответствующие разъяснения отсутствуют.

На основе анализа перечней для юридических лиц партнер юридической фирмы 2b Law office Мария Ивашнёва выделяет шесть потенциальных критериев, по которым операции будут подпадать под подозрительные и нетипичные:

  • место совершения операции: если, например, гражданин находится в России, а платеж совершен за границей, где ранее он не проводил операций по счету;
  • время совершения операции: если транзакции проводятся ночью в районе, расположенном далеко от места постоянного проживания клиента;
  • сумма операции: увеличение сумм транзакций по сравнению с операциями, которые обычно совершает гражданин, также может повлечь блокировку счета;
  • способ совершения операции: например, использование платежных систем или расчеты через мобильное приложение. Ведущий аудитор компании «Аудит Эксперт» Ольга Легонькова подтверждает, что блокировке могут быть подвергнуты платежи, осуществляемые через мобильное приложение, с блокировкой доступа в него, а также предоплаченные банковские карты;
  • частота и регулярность операций: если клиент снимает крупные суммы денежных средств через короткий промежуток времени;
  • снятие наличных денежных средств в случаях превышения стандартных сумм или совпадения даты зачисления и снятия денежных средств.

Отрицательные черты нововведений создадут неудобства для клиентов банков

Однако ряд экспертов отмечают и отрицательные стороны, с которыми могут столкнуться клиенты банков. Так, юрисконсульт компании «Мой Семейный юрист» Юлия Казакова считает, что банк сможет создать дополнительные неудобства для клиента в случае, если последнему не удастся сразу связаться с кредитной организацией. Ведущий юрист Европейской Юридической Службы Геннадий Локтев добавляет, что могут возникнуть сложности с подтверждением операции, так как банки будут действовать в рамках закона и заключенного договора, а клиент по техническим причинам не сможет подтвердить операцию.

Определенные трудности могут коснуться и путешествующих клиентов. Нетипичным банк может посчитать место, где клиент расплачивается картой. Так, начальник отдела фрод-мониторинга Бинбанка Алла Сазонова отмечает, что если клиент выезжает из России впервые, либо едет в страну, где ранее не был, необходимо будет предупредить об этом банк заблаговременно по телефону или с помощью электронных способов связи не позднее одной недели до даты предполагаемой поездки. Эксперт утверждает, что базовым каналом информирования клиента, скорее всего, станет смс-сообщение о блокировке карты по номеру телефона, который имеется в базе банка, с просьбой связаться с банком и подтвердить легитимность операции по карте. В свою очередь, адвокат Адвокатского бюро «Матюшенко и партнеры» Алексей Вдовин обращает внимание на то, что любую операцию или действие клиента можно будет отнести к категории нетипичной или подозрительной: дорогая покупка, вход в личный кабинет с нового устройства, большое количество совершаемых переводов с одной банковской карты на другие карты, одновременно и на крупные для этого клиента суммы, оплата одной и той же картой товаров и услуг в разных городах либо слишком удаленных друг от друга местах через короткий промежуток времени, даже нехарактерная для данного человека манера нажатия клавиш. В случае, если банки будут связываться с клиентами по телефону, то банку необходимо будет предоставить клиенту критерии, по которым сотрудника кредитной организации нельзя будет принять за мошенника.

Однако, Алексей Вдовин обращает внимание на то, что банки, в зависимости от деятельности, могут устанавливать дополнительные признаки совершения переводов денежных средств без согласия плательщика, о которых клиенту банка необходимо будет узнавать дополнительно. Эксперт считает, что это может повлечь за собой негативную практику их расширительного толкования кредитными организациями.

Несмотря на то, что изменения только вступили в силу, мошенники уже нашли новый способ обмана: они рассылают смс-сообщение с информацией о том, что банк заблокировал карту в связи с подозрительностью последней проведенной операции, и указывают номер телефона, по которому необходимо связаться с сотрудником банка для подтверждения транзакции. После того, как владелец карты связывается с мошенниками и сообщает им все данные карты, включая код безопасности CVV2/CVC2, у последних появляются возможности для хищения денежных средств.

В свою очередь, портал ГАРАНТ.РУ рекомендует перезванивать в банк только по заранее известному номеру телефона, который необходимо заблаговременно сохранить в телефонной книжке.

Эксперты сходятся во мнении, что банкам, операторам платежных систем и кредитным организациям необходимо улучшить не только техническую сторону в данном вопросе, но и пресечь любые попытки мошенников узнать личную информацию о владельце карты. Так, руководитель юридической практики компании «Прифинанс» Давид Абрамян считает, что необходимо сделать обязательным применение технологии 3D-Secure, то есть при осуществлении покупок онлайн интернет-магазин помимо данных банковской карты будет запрашивать еще и одноразовый пароль. Управляющий партнер юридической компании «Юристат» Валерий Новиков предлагает использовать биометрические данные, сведения, которые характеризуют физиологические и биологические особенности человека, на основании которых можно установить его личность для идентификации клиента при проведении банковских операций.

***

Подводя итог, эксперты указывают, что нововведение должно существенно повлиять на уменьшение количества хищений денежных средств. Если раньше у операторов не было списка подозрительных действий относительно счетов клиента, то теперь каждый оператор сможет отслеживать движение средств, и при необходимости блокировать перевод до получения согласия со стороны владельца счета. При этом, если по каким-то причинам не удастся связаться с ним, то денежные средства так и не будут списаны. Однако на данный момент, при отсутствии критериев нетипичности и подозрительности операций, указанных Банком России, сложно говорить о практической реализации закона, который в дальнейшем будет подлежать дополнению и развитию в ходе правоприменения.

13 вопросов о блокировке счета по 115‑ФЗ, или Как не получить «чёрную метку» и быстро разблокировать счет

На Контур.Конференции было задано более ста вопросов про блокировку счетов по Закону 115-ФЗ. Мы выбрали 13 самых интересных и ответили на них. В материале расскажем о проверке контрагентов, переводах физлицам, работе с несколькими банками и обналичке.

Вопрос 1. По запросу банков мы собираем огромные пакеты документов: договоры, накладные, счета-фактуры, акты выполненных работ. За непредставление — блокировка счета. Это правомерно?

Банки не просто так запрашивают документы. Это не их личная прихоть, а требования Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» (далее — Закон № 115-ФЗ) и Положения Банка России от 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации клиентов…» (Положение № 499-П). По этим документам банки обязаны не только идентифицировать самого клиента, но и проверять все совершаемые им сделки, которые выглядят подозрительными. Мы проанализировали ст. 7 Закона № 115-ФЗ и приложение 2 к Положению № 499-П и пришли к выводу, что законодательство не ограничивает право банков на истребование документации. Как не содержит и точного списка документов, которые должны быть представлены по требованию кредитной организации.

Вопрос 2. Как банк оповещает клиента о блокировке?

Порядок оповещения клиентов о блокировке их счета — законодательство не регулирует. Как правило, банки разрабатывают собственные регламенты, по которым клиент должен быть извещен. Чаще всего это происходит с помощью СМС-сообщений, телефонного звонка, сообщений в мобильном банке. Выполнение любого из предусмотренных регламентом действий считается извещением клиента.

Читать еще:  Банковские реквизиты в счет фактуре

Вопрос 3. Счет заблокировали по Закону № 115-ФЗ без объяснения причин. Обязан ли банк сообщать конкретные причины блокировки счета? Как восстановить работу счета?

Если решение о блокировке принято ФНС, то Центробанк рекомендует кредитным организациям информировать клиентов о блокировке операций. Если причиной блокировки стали сомнительные операции, банк может сообщить клиенту лишь об отказе в проведении транзакций, но о причинах отказа ему сообщать запрещено.

После получения уведомления о блокировке или приостановлении операции по счету первым делом свяжитесь со своим менеджером в банке. Узнайте, какой пакет документов требует банк, максимально быстро соберите и представьте документы, напишите пояснения по операции, которую банк посчитал сомнительной.

Запасной счет за 0 рублей — подстраховка на случай блокировки.

Вопрос 4. В компании три расчетных счета в разных банках. Один из них уведомил нас, что организация в зоне риска в связи с тем, что мы не платим с расчетного счета налоги. Но мы их платим со счета в другом банке. Как быть в данной ситуации?

Если у вас счета в разных банках, советуем платить с них по очереди. Например, авансовые платежи в бюджет — с одного счета, а страховые взносы — с другого. И не забывайте о рекомендованных Центробанком показателях минимальной налоговой нагрузки — от 0,9 до 1,5 %.

Вопрос 5. Возможно ли в течение часа или до конца операционного дня разблокировать счет, что для этого необходимо сделать?

Нет, нельзя. Банк попросит документы по тем операциям, которые ему показались подозрительными. Как правило, чтобы их подготовить — нужно время, скорее всего, часть из них будет у вас отсутствовать. Затем банк изучит представленные документы. Если сочтет их объем и полноту достаточными для выполнения требований Закона № 115-ФЗ, то разблокирует счет и возобновит расчетно-кассовое обслуживание.

В законах срок разблокировки счета не установлен — нужно ориентироваться на договор с конкретным банком.

Вопрос 6. Какие штрафные санкции за непредставление информации банку? За опоздание с представлением документов?

Закон № 115-ФЗ не разрешает банкам устанавливать штрафы и удерживать комиссию за непредставление документов и информации либо нарушение срока их представления. Но пока вы не ответите на все вопросы отдела финмониторинга, счет вам не разблокируют. Ведь клиенты обязаны предоставлять банкам информацию, необходимую для исполнения требований Закона № 115-ФЗ (п. 14 ст. 7 Закона 115-ФЗ).

Если проигнорировать вопросы отдела финмониторинга, банк предложит расторгнуть договор, закрыть счет и перевести остаток денег в другой банк. При этом удержит комиссию от 10 до 20 % суммы. Точный размер удержания можно узнать в тарифном сборнике банка.

Вопрос 7. Банк отказал в проведении операций по счету со ссылкой на ст. 7 Закона № 115-ФЗ. Ранее этот же банк проводил платеж данному поставщику. Надо ли отказаться от работы с данным поставщиком? Или достаточно представить в банк документы по данному контрагенту (договор, счета, товарно-сопроводительные документы)? Поставщик интересен по цене и качеству продукции.

Скорей всего, ваш контрагент по каким-либо причинам попал в стоп-лист банка. Например, он не представил запрашиваемые банком документы по сомнительным операциям. Или сам не проявил должную осмотрительность в выборе контрагента, работал с таким сомнительным партнером и попал под подозрение банка.

Свяжитесь с руководством компании-контрагента, выясните причины, по которым они попали в стоп-лист банка, и как планируют выходить из него. Но пока ваш контрагент не решит свои вопросы с банком, от сотрудничества с этой компанией лучше отказаться.

Вопрос 8. Если банк заблокировал счет по Закону № 115-ФЗ, есть ли возможность у компании открыть счет в другом банке, или от «черной метки» уже не избавиться?

МВК — комиссия для реабилитации клиентов, попавших в черные списки банков. Она разбирается в причинах блокировки: запрашивает мотивированное обоснование причин отказа клиенту, которое банк должен подготовить в течение трех дней. В комиссию может обратиться любой клиент, если считает, что решение банка о блокировке счета необоснованно. Решение МВК окончательное и оспорить его нельзя. Комиссия рассмотрит заявление в течение 20 рабочих дней со дня обращения и примет решение: исключить из черного списка компанию или оставить в нем.

Нахождение клиента в списке — это не черная метка. Это просто некая информация для другого банка, которая используется для оценки риска того или иного клиента. Например, банк вправе не открыть счет подозрительному клиенту или просто детальнее проверить его.

Запасной счет за 0 рублей — подстраховка на случай блокировки.

Вопрос 9. Заблокировали счет организации из-за того, что ряд контрагентов попал в «черный список ЦБ 550-П». В банке говорят: проверяйте своих контрагентов. Как и где проверять контрагентов?

Сервисы, через которые можно проверить контрагента:

  1. Проверьте контрагента в сервисе Контур.Фокус. Если с компанией что-то не так, сервис это покажет: можно оперативно узнать, есть ли заблокированные счета, судебные иски и невыплаченные долги.
  2. Если в личном кабинете вашего банка есть встроенный сервис экспресс-проверки Светофор, то воспользуйтесь им. Светофор окрасит в красный или желтый цвет сомнительные компании.

Кроме того, у потенциального контрагента проверьте следующее:

  1. Не массовый ли у него адрес регистрации.
  2. Не дисквалифицирован ли директор.
  3. Не банкрот ли контрагент.
  4. Не исключен ли контрагент из ЕГРЮЛ и не вносит ли он изменения в ЕГРЮЛ.
  5. Не внесен ли контрагент в реестр недобросовестных поставщиков.
  6. Нет ли контрагента в базе судебных приставов.
  7. Нет ли его в картотеке арбитражных дел.

Посмотрите следующие документы контрагента:

  1. Запросите копии основных документов компании.
  2. Получите актуальную выписку из Росреестра.
  3. Изучите бухгалтерскую отчетность контрагента. Это покажет, прибыльный ли у него бизнес.
  4. Проверьте паспорт руководителя или ИП на действительность.
  5. Если со стороны контрагента договор собирается подписывать человек с нотариальной доверенностью, уточните, не истек ли ее срок.
  6. Если есть лицензия на осуществление деятельности, проверьте ее действительность.

Вопрос 10. Почему банк отказывает в открытии счета?

Причин может быть несколько:

  1. У потенциального клиента есть заблокированные счета в других банках.
  2. Компания клиента похожа на «прачечную». То есть банк подозревает, что клиент участвует в незаконных операциях по обналичиванию денежных средств.
  3. У компании есть долги и судебные иски.
  4. Документы клиента не в порядке и др.

Вопрос 11. Банк ограничил операции по клиент-банку. Как долго будет действовать это ограничение?

Ограничение действует до тех пор, пока клиент максимально не приложит усилия для разблокировки счета. Для этого нужно связаться со своим менеджером в банке и уточнить, по какой причине были приостановлены операции по клиент-банку.

Вопрос 12. Почему блокируют счет ИП, когда он переводит деньги на личный счет?

Банки с особым вниманием следят за обналичиванием денежных средств. Даже если это ваш доход, постоянное снятие наличных может вызвать подозрения, а затем блокировку счета. Особенно подозрительно выглядит, если вы сразу снимаете всю сумму, как только получили деньги. Советуем в случае, когда вам необходимы наличные деньги, не снимать все сразу. Держите на карте определенный остаток, например, на оплату будущих налогов.

Вопрос 13. Что значит «сомнительные операции»? По каким критериям банк это определяет?

В рекомендациях от 21.07.2017 № 18-МР и № 19-МР Центробанк разъяснил, как распознать неблагонадежных клиентов и какие операции считать подозрительными. В нашей статье «Как не попасть под «каток» 115‑ФЗ и что делать, если уже попали» мы подробно рассказываем о 10 критериях, по которым ваш бизнес будет под пристальным вниманием банка.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector
×
×