Margaret24.ru

Деньги в период кризиса
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Инвестиции 25 годовых

​#оденьгахпросто: как получить 20% годовых без особого риска

Если не хочется лишний раз рисковать своими накоплениями, банковский вклад — далеко не единственный вариант. Стратегия с ИИС позволяет без особого труда получить доходность минимум вдвое выше.

Вклады больше не вырастут

На днях глава Минэкономразвития Максим Орешкин в очередной раз посоветовал россиянам хранить деньги в рублях. Поскольку, по его словам, при цене нефти выше 40 долларов за баррель активы в национальной валюте будут приносить больший доход, чем вложения в доллары и евро. Если не брать в расчет риски санкций и прочие угрозы, то с точки зрения доходности рубль действительно обгоняет другие валюты. Например, вклад в долларах сейчас максимум принесет вам 4% за год, а купив еврооблигации, вы заработаете от силы 4—5% годовых.

В этом смысле рублевый депозит выглядит более интересно. По данным портала Банки.ру, разместив сейчас, скажем, 100 тыс. рублей на банковском вкладе, через год вы получите сверху 7—8%, или 7—8 тыс. рублей. Но вот только с учетом растущих цен ваш реальный профит окажется гораздо меньше.И в лучшем случае удастся сохранить свои накопления, но никак не приумножить. Ведь, согласитесь, зарабатывая по 2—3% в год, миллионером вы станете еще не скоро. И это если только сравнивать с официальной инфляцией!

Поэтому необходимо искать более выгодные предложения. Решение регулятора сохранить ключевую ставку не внушает оптимизма относительно дальнейшего роста ставок по вкладам. Как считает директор департамента аналитики Банки.ру Сабина Хасанова, если в ближайшее время мы не увидим существенного изменения ключевой ставки, то своего максимума ставки по вкладам, вероятно, достигнут к марту — апрелю 2019 года. «Предложений по 8% будет немного больше, чем сейчас. А с учетом того, что ЦБ ожидает постепенного возврата инфляции к целевому значению в 4% к 2020 году, ставки по вкладам могут снова начать снижаться», — говорит она.

В пользу того, что доходность вкладов сейчас находится на максимуме, говорит и избыток ликвидности на финансовом рынке. Заманивать вкладчиков высокими ставками банкирам нет никакого резона, ведь в условиях слабого экономического роста найти заемщиков не так-то просто. Правда, есть еще граждане, которым в прошлом году, судя по статистике ЦБ, выдали рекордное число потребительских и ипотечных кредитов. Однако ввиду «политики закручивания гаек» и общей закредитованности населения (должником банка является уже каждый третий житель РФ) этот сегмент становится все более рискованным, и ожидать новых рекордов здесь сложно.

Почему ИИС выгоднее

Более выгодными в условиях стабильных ставок могут оказаться вложения в рублевые облигации. Те же 100 тыс. рублей, вложенные сейчас, например, в трехлетние ОФЗ, могут принести доходность 7,86%, а более долгосрочные госбумаги принесут существенно выше 8%. Например, доходность ОФЗ с погашением в 2024 году сейчас составляет 8,15%, а доходность облигаций с погашением в 2029 году — 8,35%.

Достаточно открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и внести наши 100 тыс. рублей, и через год эта сумма заметно вырастет. Два раза в год владельцам облигаций выплачивается купонный доход. Например, в случае с трехлетними ОФЗ (25083) купонный доход составляет 7%, или 34,9 рубля в расчете на одну бумагу. Номинал облигации составляет 1 тыс. рублей. Таким образом, через год на вашем счете будет минимум 107 тыс. рублей. А с учетом того, что облигации торгуются на рынке ниже номинала (98,19%), доход будет еще выше. При этом по закону он не облагается налогом. К этой сумме необходимо прибавить еще 13 тыс. рублей, которые вы можете получить в виде налогового вычета по ИИС. В итоге годовая доходность ваших вложений может превысить 20%, а сумма на счете вырастет до 120 тыс. рублей.

Операцию можно повторить. Если в следующем году вы снова внесете 100 тыс. рублей на ИИС, то государство снова вернет вам 13 тыс. рублей из уплаченных налогов. Плюс, инвестировав эти средства в ценные бумаги, вы снова можете получить хороший доход. Единственный минус такой схемы в том, что вы не сможете забрать деньги до истечения трех лет, иначе придется вернуть государству налоговый вычет. При этом максимальную доходность ваш портфель покажет лишь в первый год инвестиций. Первоначальные 100 тыс. рублей, которые вы сейчас вложите в облигации, во второй и третий годы принесут доход в 7—8% годовых. Получить на них возврат 13% можно только один раз. Зато вы ежегодно можете пополнять свой счет. А получая от государства ежегодно по 13% на счет, вы можете реинвестировать эти средства и таким образом увеличить итоговую доходность ваших вложений.

Например, если три года подряд вкладывать по 100 тыс. рублей в ОФЗ с доходностью купона 7%, то с учетом реинвестирования налоговых вычетов и купонных выплат через три года на вашем счете окажется порядка 408 тыс. рублей. Иначе говоря, за три года вы получите доход около 33%, это в любом случае заметно выше годовой доходности вклада. Разумеется, это условные расчеты, не учитывающие доходность к погашению облигаций и рыночные колебания цен.

Полезные советы

Если вы решите последовать такой стратегии, то вот несколько советов, которые сделают ваши инвестиции более безопасными.

Читать еще:  Варианты инвестиций в россии

Совет первый: не стоит гнаться за купонной доходностью. Чем больше готова платить компания, тем выше риск, что эти деньги вам не вернут. Идеальные варианты — ОФЗ или бонды госкорпораций. По уровню риска они ничуть не хуже, чем депозиты. Однако цена облигаций может меняться: не исключено, что вам придется держать бумагу до погашения, чтобы избежать убытков, если вдруг на рынке началась «просадка».

Совет второй: учтите, что налоговый вычет считается с суммы, которую инвестор вносит на ИИС. Поэтому, чтобы получить максимальную сумму от государства, необходимо открыть дополнительный счет, на который будут зачисляться купонные платежи и налоговые вычеты. Затем с этого счета вы будете пополнять ИИС.

Совет третий: в отличие от банковского вклада средства на ИИС не страхуются государством. Поэтому, выбирая компанию, в которой вы открываете счет, необходимо оценить ее надежность. Лучше всего остановить выбор на крупном брокере или «дочке» госбанка. В случае необходимости вы также имеете право сменить брокера или УК, в которых будет находиться ваш инвестиционный счет.

Дикий рынок: чем опасны инвестиции в микрофинансы под 25% годовых

Ставки по депозитам неуклонно идут вниз. Вкладчикам рассчитывать больше чем на 7-7,5% годовых не приходится. На таком фоне привлекательными выглядят инвестиции в микрофинансовые компании (МФК), обещающие доходность в два-три раза выше. И этот рынок быстро растет: в 2016-м россияне разместили в МФК 15 миллиардов рублей, в 2017-м — уже 45 миллиардов. Можно ли рассматривать МФК как альтернативу банкам, есть ли гарантии сохранности средств и как определить надежность МФК — в материале РИА Новости.

Кто вправе привлекать деньги

Сейчас в реестре ЦБ значатся несколько сотен микрофинансовых организаций (МФО). Все они — легальные игроки, имеющие право выдавать микрозаймы (краткосрочные займы до зарплаты) под высокий процент.

До недавнего времени практически все эти МФО могли также привлекать деньги от физических лиц. Но поскольку микрозаймы — весьма рискованный бизнес и МФО часто банкротятся, в 2017 году регулятор разделил игроков рынка на два класса: МФО и МФК (микрофинансовые компании).

Привлекать средства от граждан имеют право только МФК. По состоянию на 2 марта в реестре регулятора — 64 МФК. Требования к ним значительно жестче, чем к остальным микрофинансовым организациям.

У МФК должно быть не меньше 70 миллионов рублей собственного капитала. Это порог входа на рынок, чтобы в случае банкротства у компании хватило денег рассчитаться с инвесторами. Минимальная сумма, принимаемая МФК от физлиц, — 1,5 миллиона рублей. Как объясняют участники рынка, это ограничение сделано для того, чтобы человек не отнес в МФК последние сбережения.

Инвестор, а не вкладчик

Пожалуй, главное, что смущает в МФК специалистов по управлению финансами, — страхование средств. Регулирующие органы не обязывают микрофинансовые компании страховать инвестиции.

Эксперты подчеркивают: о вкладах тут говорить не приходится, поскольку они не застрахованы по системе АСВ. Это не банковские депозиты, а именно инвестиции, причем для профессиональных инвесторов, готовых нести риски.

По словам Юлии Зиберт, руководителя проекта «Микрокредиты России», деньги, которые привлекают МФК у граждан, могут быть защищены в коммерческой страховой компании. Но такая страховка — скорее имиджевый ход, нежели реальная гарантия.

«Страховая компания тоже может лопнуть. Это как с долевым строительством: дом еще не достроился, а страховая уже умерла», — добавляет Михаил Алексеев, председатель правления межрегиональной общественной организации «Кредитный правозащитник».

Участники рынка указывают и на то, что крупные игроки в принципе не берутся страховать кредитные риски. В общем, механизма, аналогичного страхованию банковских вкладов по системе АСВ, на рынке вложений в МФК просто не существует.

«Те организации микрофинансового рынка, которые обещают застраховать вложения инвесторов, либо не понимают, как работает рынок, либо вводят клиентов в заблуждение намеренно. Ни одна крупная МФК не страхует инвестиции», — утверждает Ирина Хорошко, гендиректор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan.

Как определить надежность МФК

Таким образом, вложения в МФК нельзя рассматривать как альтернативу депозитам. Но это вполне законный способ инвестирования средств.

При выборе МФК в первую очередь нужно смотреть на активы компании, на уровень капитала. Потенциальный инвестор вправе потребовать у микрофинансовой компании любую отчетность, чтобы получить представление о прибыльности, заемщиках, объеме просрочки, объясняет Зиберт.

Нормальными на этом рынке можно считать ставки 18-22%. Ставки выше 26% — мошеннические.

Следует очень внимательно изучить всю информацию о компании, а именно: состоит ли МФК в реестре МФО, членом какой саморегулируемой организации является, обладает ли актуальными рейтингами аккредитованных агентств, что пишут о компании СМИ, каково ее положение на рынке, насколько она активна не только в рекламе своих инвестиционных продуктов, но и в другой операционной деятельности, рекомендуют в MoneyMan.

С другой стороны, специалисты отмечают: да, микрофинансовый бизнес выглядит очень рентабельным, но рядовой вкладчик — неопытный инвестор и вряд ли сможет разобраться в отчетности МФК. Даже крупные микрофинансовые компании часто пользуются серыми схемами.

Высокорискованный бизнес

Средства физических лиц — это источник финансирования основной деятельности МФК, то есть выдачи краткосрочных микрозаймов под высокие проценты.

Вкладчик фактически дает взаймы МФК, кредитуя ее. В бизнес он вмешиваться не может, но как инвестор вправе запросить любую отчетность и в любой момент забрать вложенные деньги.

Читать еще:  Инвестиционная привлекательность ярославской области

Скептики, впрочем, предупреждают: инвестиции в подобные компании отчасти схожи с вложениями в пирамиды, вроде печально известных в 1990-е годы «МММ» и «Властелины». И все потому, что микрофинансирование — крайне рискованный бизнес.

Дело в том, что основные клиенты подобных компаний — весьма ненадежные заемщики, которым отказали банки.

«МФК выдают кредиты самым незащищенным слоям населения с непостоянными заработками — это достаточно дикий рынок», — констатирует специалист в области управления личными финансами Алена Никитина.

А вот портрет инвестора в МФК совсем другой: как правило, это жители крупных городов с одним-двумя высшими образованиями (более 60% — мужчины), средний возраст — около 40 лет.

Всегда нужно помнить: выше доходность — выше риски. Так что вложения в МФК — высокорискованные инвестиции для продвинутых игроков.

Черные кредиторы

Учитывать стоит и то, что под видом легальных компаний действует много черных кредиторов. По данным СРО «МиР», сегодня под МФО маскируются более 6,6 тысячи нелегальных контор.

За последний год россияне задолжали черным микрокредиторам почти 100 миллиардов рублей. Такие ростовщики — в основном физические лица, имеющие статус индивидуального предпринимателя и потому не подпадающие под контроль ни ЦБ, ни других регуляторов. Наблюдатели отмечают: на этом рынке нужно наводить порядок, и это уже вопрос к государству.

По мнению правозащитников, закон должен позволить должникам не возвращать черным кредиторам деньги. Тогда рынок очистится мгновенно.

Хочу инвестировать под 24% годовых. Какие ETF выбрать?

Хочу начать инвестировать с маленьких сумм, чтобы понять механизм. Интересен портфель из ETF. Какие ETF и в каких долях выбрать? Как докупать?

Первоначальная сумма — 12 000 Р , далее раз в квартал закупка на 6000 Р . Цель — иметь 1 000 000 Р через 10 лет. Инвестировать хотела бы минимум под 12,5% годовых, с приобретением опыта — под 24%.

В инвестициях важно иметь разумные ожидания. Я советую пересмотреть ваш план.

  1. Будущая доходность инвестиций заранее неизвестна и не гарантирована. Можно только предполагать на основе исторических данных и различных моделей.
  2. Доходность 12,5% годовых в рублях вполне реальна. А вот 24% годовых — это очень много и маловероятно, тем более 10 лет подряд. Кроме того, высокая доходность связана с высоким риском потерять деньги.
  3. 12,5 и даже 24% годовых недостаточно, чтобы вы пришли к цели в нужное время.

Теперь подробнее, почему так получается и что можно сделать.

Какая доходность нужна… и какая реально может быть

У вас есть 12 000 Р , и вы хотите иметь 1 000 000 Р через 10 лет. Если вы будете инвестировать по 6000 Р в квартал, то нужная сумма появится у вас через 10 лет при среднегеометрической доходности вложений около 25,5% годовых. Это очень много, причем это должна быть доходность за вычетом брокерских комиссий и НДФЛ.

Допустим, вы можете и хотите рисковать ради потенциально высокой доходности. Даже если сделать агрессивный инвестиционный портфель, на 90–100% состоящий из акций, его доходность, вероятно, будет ниже 25,5% годовых.

Вот примеры ETF, цена которых заметно выросла за последние годы:

  1. FXRL — акции российских компаний. За период со 2 марта 2016 года — первый день торгов FXRL — по 12 июля 2019 года доходность составила 18,8% годовых. Меньше, чем требуется.
  2. FXUS — акции компаний США. Доходность с 31 октября 2013 по 12 июля 2019 года — 24% годовых. С учетом дивидендов — чуть выше. Отличный результат, близкий к нужному вам, но из-за брокерских комиссий и налогов фактическая доходность была бы меньше.

Проблема в том, что прошлая доходность не определяет будущую. Акции могут не только дорожать, но и дешеветь — например, на 40–50% и даже больше в серьезный кризис, как это было в 2008 году в США и в России. Если акции упадут на 50% в первый год, а на второй вырастут на 100%, доходность за эти два года составит 0% годовых.

При долгосрочных вложениях в акции можно надеяться на 10–20% годовых в рублях с учетом брокерских комиссий и налогов. В долларах — меньше. Результат может оказаться и выше, но лучше на это не рассчитывать.

Если же говорить о реальной доходности акций, то есть с поправкой на инфляцию, то в долгосрочной перспективе она примерно 4–5% годовых.

Что делать

На итоговый капитал влияет не только доходность, но и то, сколько вы вкладываете. Простой, но эффективный вариант действий — инвестировать больше денег. Например:

  1. Если ожидаемая доходность инвестиций с поправкой на комиссии и налоги — 10% годовых, то вам нужно инвестировать хотя бы 15 000 Р в квартал вместо 6000 Р . Тогда через 10 лет у вас будет 1 000 000 Р .
  2. Если доходность — 15%, можно вкладывать чуть больше 11 000 Р в квартал. А если вкладывать по 15 000 Р в квартал с доходностью 15% годовых, вы быстрее придете к цели.

Инвестировать больше денег — проще, чем искать повышенную доходность, и намного безопаснее.

Чтобы вкладывать больше, постарайтесь повысить доходы и снизить расходы. Чем больше разница между доходами и расходами, тем больше вы сможете инвестировать и тем быстрее появится нужный вам капитал.

Читать еще:  Куда инвестировать 500 рублей

Если вы не можете вкладывать больше 6000 Р в квартал, то дайте себе больше времени на достижение цели: например, 15 лет вместо 10. Еще один вариант — уменьшить целевую сумму.

Опасный вариант — идти на большой риск ради повышенной доходности: активно торговать ценными бумагами, использовать плечо и производные инструменты. На трейдинг уйдет много времени, при этом высока вероятность потерять деньги и разочароваться в фондовом рынке. Не надо так.

Обдумайте все варианты и определите, что вам больше подходит. А чтобы лучше во всем разобраться, посмотрите наши статьи:

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Почему опасно вкладывать деньги с гарантией под 14–25% годовых

За последний год банки снизили ставки вкладов в среднем на 1–2 процентных пункта и сегодня платят вкладчикам с рублями 7–7,5% годовых. Как минимум вдвое больший доход обещают микрофинансовые компании (МФК). Отчасти поэтому за 2017 г. размер средств, размещенных в них физическими лицами, вырос почти на треть. «Инвесторов привлекают более выгодные условия вложений по сравнению с банковскими депозитами, поэтому приходят и те, которые до последнего держали деньги на вкладах», – делится наблюдениями гендиректор MoneyMan Ирина Хорошко.

Средства физических лиц – один из источников финансирования основной деятельности МФК: выдачи краткосрочных микрозаймов под сверхвысокие проценты. 1 марта 2018 г. в реестре ЦБ числилось 64 МФК. Только они имеют право привлекать средства граждан, не являющихся их учредителями, акционерами. Другие организации – микрокредитные компании – этого права лишены с 2017 г.

По закону минимальная сумма инвестиций в МФК – 1,5 млн руб. Клиент отдает деньги в пользование компании на определенное договором время, за что в конце срока или периодически получает оговоренный процент. Отношения оформляются договором займа, где МФК – заемщик, а клиент – кредитор. Некоторые МФК разрешают досрочное снятие части вложений без потери процентов или пополнение. Как правило, ставка фиксируется на весь срок договора.

Сейчас компании принимают средства населения под 14–25% годовых.

Весь доход от таких вложений в отличие от вкладов в банках облагается налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) по ставке 13%. Это снижает конечную доходность вложений в МФК на 1–3 процентных пункта.

Пока средства населения в МФК на порядки меньше, чем в банках. Но их размер увеличивается. По оценкам саморегулируемой организации микрофинансистов МиР, совокупный размер инвестиций граждан в них в 2017 г. увеличился более чем на 30%. По данным «Эксперт РА», за прошлый год микрофинансисты привлекли от граждан 15 млрд руб., а портфель инвестиций физических лиц вырос с 18 млрд до 25 млрд руб. Для сравнения: в банках россияне хранят 25,99 трлн руб.

При нынешних ставках займы МФК – соблазнительная альтернатива банковским вкладам, но высокая доходность инвестиций в них отражает повышенный риск, предупреждают эксперты и представители компаний.

Во-первых, вложения клиентов МФК не защищены системой страхования, как вклады в банках. Впрочем, некоторые микрофинансисты организуют страхование инвестиций своих клиентов на сумму займа и процентов. «В этом случае, как правило, речь идет о страховке от банкротства МФК, – уточняет ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. – Она действует только в период займа, т. е. выплаты производятся только по договорам, которые не истекли к моменту признания судом МФК банкротом. Процедура банкротства может длиться годами».

Во-вторых, ЦБ не так жестко регулирует МФК, как банки. В частности, они не имеют лицензий, их статус подтверждается лишь свидетельством о внесении в госреестр.

Кроме того, под видом МФК, случается, действуют финансовые пирамиды, предупреждает управляющий Фонда по защите прав вкладчиков и акционеров (выплачивает компенсации жертвам пирамид на сумму до 25 000 руб., инвалидам и ветеранам – до 250 000 руб.) Марат Сафиулин. По его словам, как правило, такие пирамиды предлагают вложиться на сумму гораздо меньшую положенных 1,5 млн руб. под крайне высокие проценты – 30% годовых или больше.

Если компания обанкротилась, требования инвестора (не являющегося учредителем или акционером МФК) на сумму до 3 млн руб. удовлетворяются в первую очередь, объясняет советник Saveliev, Batanov & Partners Радик Лотфуллин.

Все это вовсе не означает, что нужно чураться вложений в МФК. Главное – выбрать надежную компанию, но это непросто.

Для привлечения инвестиций обязателен статус МФК, его можно проверить по реестру микрофинансовых организаций на сайте ЦБ, напоминает гендиректор Eqvanta (куда входит МФК «Быстроденьги») Юрий Провкин.

Высокая оценка рейтингового агентства, своевременное раскрытие отчетности, успешная работа на рынке по крайней мере несколько лет повышают вероятность удачной инвестиции, утверждает управляющий партнер НРА Павел Самиев.

Главный исполнительный директор МФК «Домашние деньги» Андрей Бахвалов советует инвесторам избегать небольших и молодых компаний, которые сулят слишком высокие проценты: «доходность выше 25%, а то и 30% нереальна для устойчивого бизнеса». По словам Самиева, потенциального инвестора должны настораживать чересчур агрессивное привлечение «вкладчиков», навязчивая реклама.

Даже если компания кажется вам вполне благонадежной, нести туда последние сбережения не стоит, резюмирует он.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector
×
×