Margaret24.ru

Деньги в период кризиса
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Страхование коммерческих рисков

Страхование коммерческих рисков

Коммерческие риски – это риски появления убытков у субъектов хозяйственной деятельности в результате невыполнения контрагентами своих обязательств по заключенным контрактам. К коммерческим рискам также относятся изменения условий в хозяйственной деятельности предприятия по независящим от него причинам.

Страхование коммерческих рисков является видом страхования, при котором предоставляется возможность осуществления полной или частичной компенсации субъекту хозяйственной деятельности по его потерям.

Страховые риски

Страхование коммерческих рисков обеспечивает страховую защиту при наступлении следующих страховых событий:

  • коммерческий риск, связанный с изменением или нарушением коммерческой (хозяйственной, уставной, предпринимательской) деятельностью страхователя;
  • коммерческий риск, связанный с причинением имущественных убытков (расходов, потерь) страхователю по любой причине, в том числе в результате простоя из-за поломки автотранспорта, оборудования, отключения водоснабжения и электроснабжения, плохих погодных условий, препятствующих осуществлению деятельности предприятия;
  • прочие коммерческие риски, определяемые условиями договора страхования, а также исходя из направлений проведения страхователем его хозяйственной деятельности.

Лимит ответственности и страховой тариф

По договору страхования коммерческих рисков лимит ответственности (страховая сумма) определяется по согласованию сторон. Размер страхового лимита будет зависеть от суммы заключенного соглашения (договора, контракта) между страхователем и его контрагентом или в пределах возможных убытков, которые страхователь может понести при наступлении страхового события.

Страховой тариф рассчитывается при страховании коммерческого риска с учетом важных факторов, влияющих на степень страхового риска:

  • рисковые признаки отдельного соглашения;
  • предмет заключенного соглашения;
  • характер хозяйственной деятельности страхователя и его контрагента;
  • платежеспособность обеих сторон;
  • прочие факторы.

Окончательный размер страхового тарифа и степень страхового риска определяются страховщиком самостоятельно. При принятии решения во внимание страховщиком берутся:

  • основные характеристики и сфера действия договора (соглашения), заключенного между контрагентом и страхователем;
  • анализ платежеспособности и финансового состояния контрагента;
  • наличие у контрагента материальных гарантий перед страхователем;
  • внешние и внутренние риски страхователя и контрагента;
  • отдельные рисковые признаки договора, заключаемого между страхователем и контрагентом.

Размер страхового тарифа рассчитывается в зависимости от перечисленных факторов и с помощью страховых корректирующих коэффициентов (понижающих и повышающих).

Страховой случай

При наступлении событий, имеющих признаки страховых случаев, страхователи обязаны:

  • в письменном виде и в срок до трех дней (если иное не установлено договором) сообщить страховщику о свершившемся страховом событии;
  • принять дополнительные меры по уменьшению возможных убытков;
  • произвести необходимые действия по обеспечению выполнения контрагентом своих обязанностей, определенных в гражданско-правовом соглашении;
  • осуществить право требования к лицу, которое виновно в наступившем страховом событии;
  • при предъявлении страховщиком требований к виновному лицу в наступлении страхового события способствовать страховщику в судебной и внесудебной защите его интересов;
  • предоставлять страховщику доступную документацию и информацию, позволяющую оценивать обстоятельства и последствия страхового случая, а также характер и размер причиненного убытка.

Конкретный размер убытков при наступившем страховом случае определяется страховщиком на основании решении хозяйственного суда. В случае отсутствия судебного спора размер определяется на основании расчетов и документов, предоставленных страхователем. Во внимание страховщиком также принимаются полученные материалы (информация) от компетентных органов:

  • выводов от аудитора, финансовых, банковских, налоговых органов;
  • соответствующих органов местного самоуправления и государственной власти;
  • пожарных и правоохранительных органов;
  • выводов эксперта юридической фирмы;
  • прочих компетентных органов.

Выплата по страховому возмещению осуществляется на основании документов и в соответствие условий договора страхования коммерческих рисков. В документах должен подтверждаться факт наступления страхового случая, его обстоятельства, причины и размер убытков. Документы должны быть предоставлены в срок, не превышающий тридцати рабочих дней после даты принятия решения об уплате страхового возмещения.

Как российскому бизнесу застраховать финансовые и коммерческие риски
24.06.2019 &nbsp | Вернуться в список

Вера бизнеса в перспективы роста ослабевает по всему миру. К такому выводу пришли организаторы уже не одного исследования. Хуже всего ситуация в Великобритании, где только 8% респондентов регистрировали уверенность в будущем росте и без малого 16% заявили о достаточном запасе финансовой устойчивости. Лучше всего дело обстоит в Тихоокеанском регионе, где в стабильной динамике уверены более 50% участников опроса. Вера в бизнес в России оказалась выше ожидаемой (23%), но все же низкой.

Падает уверенность – растет спрос на страхование корпоративных рисков

Основные причины неуверенности компаний в собственных силах: экономическая нестабильность, подвижность курса валют и стоимости основных ресурсов. На подобном фоне особое значение приобретает страхование коммерческих рисков, широко распространенное на Западе и не выделяемое в самостоятельную группу в РФ. Правда, заявления о том, что на российском рынке предпринимательские риски не обслуживаются в принципе, не совсем верны.

Читать еще:  В целях минимизации риска

В данной категории страхователи хотели бы видеть страхование коммерческих и финансовых рисков на случаи:

  • недопоставки товаров;
  • изменения общей стоимости продукции во время ее транспортировки (импорт);
  • невозврата дебиторской задолженности;
  • отказа банка в выдаче депозита;
  • задержка с обналичиванием средств (или проведения транзакции) по вине финансового партнера.

Как застраховать предпринимательские риски в России

Да, в чистом виде застраховать предпринимательские риски, перечисленные в списке, в России не предлагают. Но большинство из них входят в состав классических страховых продуктов для корпоративных клиентов. А полиса на случай потерь прибыли (собственных средств компании) из-за волатильности курсов нет даже в столицах страхования – Лондоне и Берлине.

Страхование предпринимательских рисков коммерческой деятельности в России существует. Другой вопрос, что работает оно при соблюдении ряда условий. И нередко так «запрятано» в традиционных программах, что страхователь о нем попросту не знает.

Страховка от невозврата

То же страхование риска невозврата денег за товар при его продаже с постоплатой или в рассрочку, существует и в отдельном виде. Но только для экспортеров – участников внешнеэкономической деятельности. Программа называется страхованием коммерческих кредитов и доступна практически у всех крупных страховщиков страны. СА «GALAXY страхование» с ними сотрудничает, предлагая выгодные условия с возможностью рассчитать стоимость полиса и заказать его удаленно.

Со страховкой невозврата кредита (торгового) на внутреннем рынке сложнее. По ряду договоров на интересы кредитора и дебитора работает страхование ответственности за неисполнение обязательств по контракту. Для обеспечения собственной безопасности достаточно формировать портфель исполнителей из тех, кто готов такой полис покупать.

Страхование прибыли

Застраховать прибыль, потерянную в результате остановки деятельности, можно через опцию страхования перерывов в производстве. Она доступна только в рамках пакетной страховки (недвижимости юридического лица от группы огневых рисков, взрывов, стихийных явлений и т. д.). Отдельно перерыв пока не страхуется. Зато в программе предусмотрена компенсация не только упущенного дохода, но и постоянных расходов страхователя в период восстановления (коммунальные платежи, заработная, арендная плата).

Логистические риски

Многие коммерческие финансовые риски, связанные с движением товара, можно предусмотреть в программах страхования транспорта грузов и ответственности перевозчика. Второй продукт заключает транспортная компания, при размещении крупного заказа его можно запросить от исполнителя. Страхование грузов в пути оформляет либо их владелец, либо экспедитор, логист, перевозчик. Обе программы вместе способны покрыть значительную часть рисков:

  • недопоставки;
  • порчи продукции;
  • повреждений и потерь из-за задержки поставки;
  • незапланированные таможенные расходы при неправильном оформлении груза и т. д.

Единственное, что не перекроет страховка, – репутационные риски (потерю части дохода, выплаченной в качестве компенсации за задержку, уход постоянного клиента и т. д.). Зато само по себе страхование бизнеса от рисков в серьезной страховой компании сработает на положительный имидж страхователя. А при заключении договора с использованием инструментов сайта СА «GALAXY страхование» финансовая защита будет еще и эффективной, доступной по цене, удобной в части оформления.

Страхование коммерческих рисков

Страхование коммерческих рисков, относящееся к сложным видам страховых услуг, предусматривает оплату компенсации страхователю в ситуации, когда предусмотренные соглашением действия в установленном временном отрезке не приносят определенного заранее уровня окупаемости. Подобная ситуация возможна при неблагоприятном или непредусмотренном колебании рыночной ситуации и изменении иных условий для ведения деятельности.

Объектом для страхования служит коммерческая деятельность клиента, охватывающая вложение капитала в определенное производство и получение дохода от инвестированных средств через установленный срок.

Типы и причины коммерческого риска

Среди основных причин, ведущих к возникновению коммерческих рисков:

  • рост цены закупа товара в ходе деятельности;
  • непредвиденное снижение закупочных объемов от намеченного значения, уменьшающее масштабы работ и увеличивающее затраты на единицу реализуемого товара;
  • снижение объемов по реализации товара из-за уменьшения спроса, появления конкурирующих моделей, введения лимитирования на продажу;
  • потери товарного качества (при транспортировке, хранении), влияющие на показатели стоимости товара;
  • рост издержек обращения из-за оплаты непредусмотренных пошлин, отчислений, штрафов, ведущих к уменьшению прибыли компании.

В страховых договорах учитываются риски, касающиеся:

  • реализации (услуг, товара, работ);
  • транспортировки (продукции);
  • принятия услуги или товара покупателем;
  • состоятельности (платежеспособности) покупателя;
  • форс-мажорных причин.

Расчеты платежей

Страховая сумма, определяемая соглашением участников сделки, выводится из ряда показателей:

  • Величины капитальных вложений в инвестируемый проект. В этой ситуации значение страховой суммы принимается равным показателю вложений (капитальных).
  • Величины инвестирования капитала и предусмотренной нормы прибыли. Сумма страхования будет приниматься равной сумме показателя расходов и нормативной (ожидаемой) прибыли от осуществления инвестиционного проекта.
Читать еще:  Методы управления рыночными рисками

Тарифные ставки по страхованию коммерческих рисков выводятся на основе:

  • вида деятельности страховщика;
  • продолжительности страховой сделки;
  • уровня стабильности ситуации в компании и на рынке;
  • прогнозных значений перспектив развития и иных.

Страховое возмещение выводится из разницы суммы страхования и реальных финансовых показателей застрахованной деятельности. Продолжительность страховой сделки будет рассчитываться в зависимости от периода нормативной окупаемости расходов (капитальных).

Договорные особенности

К процедуре страхования коммерческих рисков применимы договора основной и дополнительный. По основному договору принимается к страхованию любое имущество, являющееся собственностью организации (страхователя). Ставки взносов колеблются в пределах 0,05%-0,5% стоимости объекта, по оборудованию – в пределах 0,15%-1,2% стоимости.

Срок соглашения связан со временем окупаемости затрат (капитальных), различающимся в зависимости от:

  • величины организации;
  • цели инвестирования;
  • метода организации деятельности;
  • местоположения и иных показателей.

В итоге сроки по сделке устанавливаются индивидуально и зависят от особенностей конкретного проекта.

При установлении продолжительности договора страхования коммерческих рисков проявление интересов сторон отличается от иных вариантов имущественного страхования. Страхователь, нацеленный на скорейшую окупаемость, заинтересован в уменьшении срока, но короткий период приводит к повышению риска оплаты возмещения для СК. С увеличением времени повышается реальность окупаемости, соответственно понижается вероятность необходимости компенсации ущерба. В данном случае стороны принимают в расчет не только данные о самом проекте и подсчеты периода окупаемости, но и личные интересы, в основе которых снижение потенциальных убытков.

К особенностям страхования коммерческих рисков относят выполнение оплаты компенсации преимущественно в конце периода соглашения, когда видны итоги застрахованных мероприятий и процедур.

Распространенные виды страхования

Среди часто встречающихся видов страхования коммерческих рисков выделяются следующие:

  • Страхование имущества (организации) от огня и иных опасностей (молнии, взрыва).
  • Страхование от простоев в работе из-за проблем с застрахованным объектом в случае его повреждения или уничтожения. Объектом страхования в таком случае являются текущие затраты клиента, недополученная прибыль, траты на ликвидацию последствий происшествия.
  • Страхование рисков новой техники, подразумевающее защиту самой техники (на случай поломки, гибели) и вызванных ее использованием неблагоприятных последствий для производственного цикла.
  • Страхование строительного предприятия от всех вариантов рисков в виде защиты производственных объектов от урона и претензий иных лиц по причине ущерба, связанного со строительством.

Ограничения

Страховыми компаниями устанавливаются ограничения при работе с коммерческими рисками. Не учитываются в ответственности СК любые варианты рисков работы казино и тотализаторов, посреднической деятельности, убытков от действий военных ведомств, предумышленных действий клиента или его партнеров по нанесению ущерба деятельности, изменение направления предпринимательства.

Подлежит ограничению и максимально возможный размер возмещения, что понижает риски страховщика.

Страхование коммерческих рисков представляет достаточно перспективное направление услуг, поскольку предприниматели дорожат своим спокойствием, стабильностью финансового положения и начинают прикладывать конкретные усилия в данном направлении.

Страхование коммерческих рисков

Покрытие коммерческого ущерба для фирм – пакет из различных типов страховой защиты от возможного убытка, причиненного компании. При этом ущерб может быть нанесен как имущественным ресурсам фирмы, так и ее финансам.

Страховой случай может быть связан с причинением прямых или косвенных убытков, или отрицательными результатами работы.

Также существует и часть компаний, которые осуществляют деятельность без цели получения дохода. К ним относятся различные некоммерческие организации. Однако и для них страхование экономических рисков не является менее актуальным.

Содержание:

Заключение договора страхования коммерческих рисков

Чтобы договор страхования был заключен в страховую организацию необходимо подать все документы.

Среди них должны быть:

  • устав и документ о регистрации фирмы;
  • все лицензии, сертификаты, патенты и разрешения;
  • баланс предприятия;
  • все документы по сделкам (при защите сделок);
  • баланс и другие документы контрагента;
  • другие сведенья и документы.

На основании предоставленных документов и информации компания, прежде всего, оценивает риск наступления ущерба. Также нужно предоставить документы по предыдущим заключенным и исполненным договорам, информацию о наличии в прошлом страховых случаев.

Все это влияет на сумму покрытия и стоимость полиса.

Субъекты договора страхования рисков в бизнесе

Страхователем может выступать любое юридическое лицо, независимо от организационной формы собственности. По договору могут быть защищены только риски и только в пользу лица, которое заключает договор.

Страховщиком может быть любая компания, которая имеет лицензию на оказание данной услуги. Также стоит заранее провести мониторинг фирм, что позволит подобрать организацию с наилучшими условиями.

Читать еще:  Промышленный риск это

По общему пакету страхования юридических лиц покрываются имущественные интересы компании, которые связаны с возможными убытками при осуществлении профессиональной деятельности. Кроме понесенных убытков, компания защищается и от банкротства, к которому может привести ущерб и непредвиденные расходы.

Страхование экономических рисков производится от следующих событий:

  • для предпринимателей потеря работы или страховка от банкротства для компаний;
  • сокращение производства или его полная остановка;
  • различные дополнительные незапланированные расходы, включая судебные издержки.

Объектом экологического страхования являются риски, связанные с предъявлением материальных претензий о возмещении ущерба за порчу или загрязнение природных угодий, водных источников и воздуха на территории действия полиса.

Нередко условиями договора предусматривается выплата возмещения в случае возникновения короткого замыкания внутри банкоматов. Что может привести к порче наличности или её уничтожению. О страховании наличности читайте тут.

Покрываются следующие виды ущерба, которые наступили в результате нарушения контрагентам своих обязательств при:

  • купле-продаже товаров, недвижимости и т.д. или оказании услуг;
  • мене и аренде (автотранспорта, помещений и т.д.);
  • выполнении различных заказных работ (опытно-конструкторских, технологических и т.д.);
  • хранении продукции;
  • предоставлении банковских гарантий и т.д.

Кроме рисков упущения и неполучения прибыли, а также убытков из-за неоплаты или ненадлежащего исполнения договоров, по данному виду страхования могут быть защищены следующие предметы:

  • различные виды ответственности;
  • все имущество компании;
  • инвестиции в различные проекты и ценные бумаги;
  • инновационное производство и проекты, включая результаты их работы и т.д.

Покрытие имущественных рисков юридических лиц

В соответствии с законодательством Российской Федерации договор страхования коммерческих рисков может быть заменен на полис страхования имущества юридических лиц.

При такой замене будут покрываться следующие интересы:

  • ответственность за причинение вреда здоровью или имуществу других лиц. Также в соответствии с другими законодательным актами – ответственности по договорам;
  • полная или частичная утрата какого-либо имущества;
  • ущерб из-за нарушения своих обязательств контрагентами или изменения условий работы по причинам, которые не зависят от компании, в том числе возможное неполучение ожидаемой прибыли.

Следует уточнить, что возможность потери прибыли, возникновение убытков от невозвращения (неоплаты) имущества в связи с неисполнение обязательств контрагентами покрываются также и договором полисом коммерческих рисков.

Виды покрытия при страховке коммерческих рисков

Виды страховой защиты от различных рисков в большинстве случаев соответствуют объектам, которые подпадают под защиту, и последствиям страховых событий.

Большая часть всех имущественных интересов покрывается защитой стандартных видов, например, страхование автотранспорта, имущества юридических лиц и т.д.

Для рисков, которые связаны с реализуемым имуществом, подходит страхование товаропроизводителей, продукции, выполненных работ, оказанных услуг, оборудования, ценных бумаг, нематериальных активов и т.д. Также существует защита для денежных средств, которые хранятся на вкладах и счетах в кредитных учреждениях, страхование кредитов и т.д.

В связи с этим выделяют несколько видов защиты:

  • от убытков при реализации продукции, работы, услуг и другого имущества;
  • различных денежных средств и активов на счетах;
  • для кредитных организаций – непогашение кредитов.

При этом доходы компании, ее издержки и активы между собой взаимозависимы, однако в части экономических составляющих они совершенно разные. По этой причине следует считать, что экономические риски покрываются как защитой убытков от процессов движения денежных ресурсов, так и убытков от экономических и производственных процессов деятельности.

Договор страхования туристов могут заключить компании или туристические агенты с любой формой собственности (предприниматели или юридические лица). При этом, кроме страховых организаций, покрытие могут осуществлять кредитные организации.

Строительство различного рода объектов связанно с серьезными финансовыми затратами. Именно поэтому застройка без заранее заключенного договора страхования объектов строительства даже не начинается, так как это очень большой риск. Подробности тут.

Все эти различные виды страхования индивидуальных предпринимателей и компаний в совокупности позволяют обеспечить покрытие от возможных убытков и рисков, которые в большинстве случаев подстерегают на каждом «шагу» работы.

Нестабильная ситуация в экономике, которая приводит к банкротствам и, как следствие, невозможности выполнения обязательств по договорам. Погодные условия, которые могут нанести ущерб имуществу, незащищенному должным образом. Претензии третьих лиц и различные возможные судебные разбирательства.

Все это на первый взгляд может не грозить определенной компании или предпринимателю.
[tip]Однако в большинстве случаев выгодней инвестировать средства в полис, по которому страховая организация покроет все или большинство экономических убытков.[/tip]

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector