Margaret24.ru

Деньги в период кризиса
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Депозитное страхование дмс

Перезвоните мне

ГлавнаяО компанииНовостиДМССтрахование персоналаПенсионные программыНалоговые льготыКонтакты

Программа депозитного ДМС

ПРОГРАММА ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ (депозит)

Перечень видов медицинской помощи и услуг, оказываемых и оплачиваемых по медицинским показаниям:

· Первичная (доврачебная) медицинская помощь

· Лечебно-диагностические приемы врачей, в том числе диспансерное наблюдение (контрольные приёмы и лечение пациентов имеющих хронические заболевания): терапевта, педиатра, хирурга, гинеколога, уролога, отоларинголога, эндокринолога, инфекциониста, дерматолога, офтальмолога, гастроэнтеролога, кардиолога, физиотерапевта, мануального терапевта, врача ЛФК, маммолога, ревматолога, проктолога, невролога, сосудистого хирурга, онколога, психиатра, психотерапевта, аллерголога-иммунолога, пульмонолога, нефролога, гематолога, нейрохирурга, фтизиатра, нарколога и других специалистов;

· Диагностические исследования: лабораторная диагностика, лучевая диагностика, функциональная диагностика, эндоскопическая диагностика, патологоанатомическая диагностика, другие виды диагностики в соответствии с лицензией медицинского учреждении, компьютерная томография, магнитно-резонансная томография с контрастными веществами.

· Методы традиционной медицины: медицинский массаж, мануальная терапия и.т.д. в соответствии с лицензией медицинского учреждения.

· Лечебные манипуляции и процедуры: в том числе, но не ограничиваясь: перевязки; инъекции, в том числе внутримышечные, подкожные, внутривенные;

· Диспансеризация лиц, страдающих хроническими заболеваниями;

· Иммунопрофилактика, в том числе вакцинация;

· Проведение предварительных и периодических медицинских осмотров лиц в целях предупреждения заболеваний (профессиональных и несчастных случаев), в том числе допуск водителей к управлению автотранспортными средствами;

· Медицинская помощь на дому клиентам, которые по состоянию здоровья не могут самостоятельно обратиться в лечебное учреждение.

· Лечебно-диагностические приемы врачей, в том числе диспансерное наблюдение (контрольные приёмы и лечение пациентов имеющих хронические заболевания): терапевт-стоматолог, хирург-стоматолог, ортопеда, ортодонта, хирург-имплантолог, парадонтолог, гигиенист и др. в соответствии с лицензией медицинского учреждения;

· терапевтическое лечение кариеса, пульпита, периодонтита, острых заболеваний слизистой оболочки полости рта и языка, терапевтическое лечение заболеваний пародонта; наложение пломб с применением композитных и светоотверждаемых материалов; лечение клиновидного дефекта; снятие зубных отложений, снятие зубного налета, покрытие зубов фторсодержащими лаками;

Скорая и неотложная медицинская помощь предоставляется при круглосуточном обращения за медицинской помощью Застрахованных в пределах территории, оговоренной договором страхования;

-оказание медицинской помощи (лечебных и диагностических мероприятий, в том числе проведение экспресс – диагностики, купирование неотложного состояния) бригадой СМП укомплектованной необходимыми специалистами, оборудованием и медикаментами в зависимости от характера и объемов медицинской помощи;

-медико-санитарная транспортировка пациента.

Стационарная помощь: Застрахованному по программе стационарного обслуживания гарантируется:

-оплата пребывания, предоставление и оплата медицинских услуг (диагностических, лечебных, в том числе реабилитационно-восстановительного лечения); в палатах повышенной комфортности, 1-2-3-х местных и палатах «Люкс»,

а также при необходимости:

-уход медицинского персонала,

-обеспечение индивидуального поста для тяжелых больных;

-транспортировка в санитарном автомобиле,

-проведение медицинской экспертизы;

— пользование операционными, перевязочными, кабинетом по наложению гипса;

— оказание медицинской помощи на дому (стационар на дому);

Медицинская реабилитация в санаторно-курортных условиях

Оказание экстренной медицинской помощи в реанимационном отделении и палате интенсивной терапии стационара при заболеваниях:

· Гангрена нижних конечностей;

· Инфекционный аллергический миокардит;

· Болезнь Хамманта – Рича;

· Болезнь Вильсона – Коновалова;

· Болезнь Аддисона – Бирмера;

· Синдром Бадди – Киари;

· Синдром Маллори – Вейса;

· Апластический синдром (анемия);

· Синдром застойного легкого.

Экстренная госпитализация оказывается по медицинским показаниям. В каждом конкретном случае стационар определяется Страховщиком после согласования со Страхователем, исходя из списка и следующих объективных условий: профиль заболеваний; специализация клиник; наличие свободных мест.

Исключения из страхового покрытия для Разделов I и II

Программа не предусматривает предоставление и оплату медицинской помощи при лечение заболеваний, а так же связанных с ними осложнений: злокачественных онкологических заболеваний, психических, венерических заболеваниях, ВИЧ-инфекции, СПИДа, подтвержденных иммунодефицитных состояний, особо опасных инфекций, всех формах туберкулеза, саркоидоза, врожденных и наследственных заболеваниях, врожденных аномалий развития органов, острых (за исключением А и Е) и хронических гепатитов, циррозов печени, эпилепсии и других судорожных синдромов, лучевой болезни, профессиональных заболеваний, системных заболеваний, коллагенозов; заболеваний сопровождающихся хронической почечной и печеночной недостаточностью, требующих экстракорпоральных методов лечения, если договором страхования не предусмотрено иное.

В случаях выявления перечисленных заболеваний Застрахованный направляется в специализированные учреждения, где проходит лечение на общих основаниях.

В программу страхования не входит оказание следующих медицинских услуг:

-экстракорпоральных методов лечения, включая над- и внутривенное лазерное и ультрафиолетовое облучение крови, озонотерапия, плазмаферез, гемосорбцию, все виды гипо-, нормо- и гипербарической оксигенотерапии.

-диагностика и лечение с использованием авторских методов в ЛПУ, не предусмотренных Договором страхования, инъекционной флебосклерооблитерации, коррекция веса, теста «Гемокод», диагностики и лечения ронхопатии и апноэ во сне, гидроколонотерапии, водолечения и грязелечения за исключением случаев реабилитационно-восстановительного (санаторно-курортного) лечения.

-методов народной медицины, используемых с целью диагностики (акупунктурная, термопунктурная, аурикуло-, пульсовая, мануальная энергоинформатика и пр.), лечения (гирудотерапия, фитотерапия, гомеопатия и пр.) и оздоровления (цигун-терапия и пр.).

-услуги психолога, диетолога, генетика, логопеда, фонопеда, фониатра, липидолога, падолога. Услуги, оказываемые в оздоровительных, профилактических и косметических целях.

-процедур и операций, проводимых с эстетической или косметической целью (в том числе удаления и лечения мозолей, папиллом, бородавок, невусов, контагиозных моллюсков, кондилом и пр.);

-оформление справок для занятий спортом, посещения бассейна, для пансионатов, домов отдыха и детских оздоровительных лагерей; для получения водительского удостоверения, на ношение оружия и пр., если иное не предусмотрено Договором страхования. Оформление санаторно-курортных карт за исключением реабилитационно- восстановительного (санаторно-курортного) лечения.

Как мы работаем

ЧТО ДАЕТ ПРОГРАММА КОРПОРАТИВНОГО СТРАХОВАНИЯ

Онкологическое страхование

Телефоны больниц,клиник (МУЗ) Челябинской обл

Телефоны больниц,клиник (ГУЗ) Челябинской обл

Нужные телефоны

Официальные сайты учреждений здравоохранения

Клиники Челябинской области

Министерство здравоохранения Челябинской обла

Рисковое и депозитное ДМС — в чем их сходства и различия

Добровольное медицинское страхование – приятный бонус для сотрудников и для организации. Полис ДМС дает возможность не только показать свое отношение к коллективу, но и увеличивает лояльность контрагентов, положительно влияя на имидж организации. Для корпоративных клиентов существуют два базовых вида добровольного медицинского страхования, — депозитный или рисковый договор ДМС.

Что такое рисковый договор ДМС?

Это стандартный корпоративный договор добровольного медицинского страхования. Согласно этому документу организация — страхователь выплачивает страховщику взносы за каждого застрахованного сотрудника. В свою очередь страховая компания (СК) при наступлении страхового случая компенсирует все затраты на лечение.

Пример рискового ДМС. Работодатель заключает со страховой компании договор рискового ДМС на коллектив в 10 сотрудников. Страховой взнос определяется в сумме 10 000 р на человека, страховая сумма на человека – 30 000 р. Таким образом, при наступлении всех возможных страховых случаев, работодатель будет «в плюсе» на 30 000*10-10 000*10 =200 000 р., которые он не платит из своего кармана за лечение. В свою очередь страховщик может остаться в плюсе на всю сумму страховых взносов, либо другую сумму, за минусом расходов на лечение по страховым случаям. Чаще всего хорошую прибыль получает именно страховая компания.

При этом рисковое ДМС не предполагает неограниченного пользования “благами” современной медицины, договор медстраховки заполняется с учетом всех деталей и может быть очень объемным и сложным. Законом не ограничены любые формулировки и условия, как со стороны СК, так и страхователя. Чем хорош рисковый договор для корпоративных клиентов, а каких проблем стоит опасаться?

Преимущества рискового ДМС:

  • страховая сумма не ограничена, она может превышать страховые взносы в разы;
  • рисковый договор прозрачен, очень гибок и понятен страхователю;
  • формулировки договора не допускают двойственных трактовок;
  • количество услуг, которые можно внести в этот тип договора, неограниченно;
  • все взаимодействия между страхователем – страховщиком — медицинскими учреждениями законны, юридически обоснованы и могут послужить доказательством в судебной тяжбе.

Недостатки рискового ДМС:

  • за услуги, которые не были включены в договор, придется доплачивать;
  • страховой взнос можно расходовать только на устранение последствий страхового случая;
  • неиспользованный страховой взнос не возвращается в конце периода;
  • практически невозможно отследить движение средств и их расходование;
  • страховщик, заключив контракт с медучреждением, может попросить поставить в расходных документах любую сумму;
  • обслуживание возможно только в определенных медучреждениях, список их обычно ограничен 1-2 вариантами.

Рисковый договор ДМС, безусловно, самый популярный вид корпоративного страхования, и такое предложение можно найти и у СК — гигантов, и у небольших страховых компаний. Стоимость полисов в этом случае будет достаточно сильно отличаться, поэтому работодателю нужно определиться заранее, хочет он сэкономить на страховке или потом доплачивать за лечение сотрудника. Впрочем, средствами организации можно и не рисковать, если самостоятельно их расходовать через страховщика.

Что такое депозитный договор ДМС?

Депозитное добровольное медицинское страхование по закону нельзя назвать отдельным видом страхования, поскольку оно не отвечает стандартной схеме ДМС. По договору депозитного страхования организация перечисляет страховщику определенную сумму и дополнительно страховую премию. Основная сумма становится как бы «счетом» в СК, с которого работодатель может снимать деньги на лечение сотрудников или другие нужды в лечебно — профилактической сфере.

Пример депозитного ДМС. Компания из 100 человек вносит на счет СК 1 000 000 р. и 70 000 р. (7%) за обслуживание. В конце года подсчитываются расходы, к примеру, они составили 300 000 рублей (200 000 р. лечение и 100 000 р. отдых сотрудников). Таким образом, на счету страхователя остается 700 000 р., которые переносятся на следующий страховой период за минусом 49 000 р. (7%) – оплата страховщику. Значит, страховая сумма в новом страховом периоде – 651 000 р. Ее можно тратить на лечение и другие лечебно-профилактические нужды сотрудников. Довнесение средств также возможно.

Несмотря на достаточно интересные условия депозитного договора, у него есть свои плюсы и минусы, которые могут полностью изменить решение клиента при заключении сделки со страховщиком:

Преимущества депозитного договора ДМС:

  • меньшие расходы, по сравнению с рисковым договором;
  • возможность не заключать самостоятельно договоры с клинками и пользоваться тарифами, которые получает СК — обычно они ниже, чем цена для рядового посетителя;
  • неизрасходованные средства можно перенести на следующий страховой период;
  • траты на ДМС прозрачны, понятны, их можно контролировать и отслеживать;
  • возможность потратить деньги не только на услуги, прописанные в договоре ДМС;
  • понятная и прозрачная схема оплаты услуг страховщика (5-7% от основной суммы);

Недостатки депозитного договора ДМС:

  • невозможность получать полностью налоговые вычеты, поскольку контролирующие органы не признают этот вид страхования;
  • при желании потратить средства на услуги, которых нет в страховке, по документам их придется «проводить» как что-то иное;
  • договариваться об этом в медучреждении, скорее всего, придется самостоятельно;
  • юридически сложно будет доказать в суде, что какие-то средства были израсходованы или не израсходованы на услуги, которые не прописаны в договоре.

Такого понятия как депозитный договор, на самом деле, юридически не существует. СК заключает со страхователем стандартный рисковый договор, а устно стороны договариваются о депозитном обеспечении.

Впервые депозитные договоры появились в середине 90-х годов, когда кризис и стремительный рост частного предпринимательства «потребовали» предлагать любые условия, чтобы заполучить клиента. Изначально депозиты были мошенническими схемами, позволяющими «отмывать» средства СК и компании. Но через время предприниматели поняли выгоду такого вида страхования, и депозит стал настоящим спасением для крупных организаций и компаний с небольшим доходом.

Какой же договор ДМС выбрать для организации?

При подборе удобного и выгодного вида страхования работодатель должен ориентироваться на два основных фактора:

  • численность коллектива;
  • сумма, которую организация может потратить на страховку сотрудников.

Если в организации зарегистрировано до 30 сотрудников, то стоит отдать предпочтение рисковому ДМС. Он выгоден с точки зрения небольших страховых взносов, а также надежен, в силу законности. Также рисковый договор, при таком количестве застрахованных, не принесет огромных трат в конце страхового периода. Сумма, которая перейдет к страховщику, вряд ли будет невероятно большой.

Но если коллектив составляет более 30 человек, то лучше отдать предпочтение депозитному страхованию ДМС. Так можно сэкономить средства на страховых взносах, уменьшить расходы за страховой период (неистраченная сумма просто перенесется на следующий год). Если же произойдет случай, не прописанный в договоре, но требующий оплаты лечения, деньги можно будет перераспределить, а не тратить дополнительно из бюджета организации.

Рисковое и депозитное ДМС

Компании нередко оформляют для своих работников полисы добровольного медицинского страхования (ДМС). Для корпоративных клиентов предусмотрены два вида договоров ДМС – депозитные и рисковые. Подробнее о каждом расскажем в статье.

Особенности рискового ДМС

Рисковое страхование – это страхование «по факту». Это стандартный и самый распространенный вид договоров.

Работодатель выплачивает страховщику взносы за каждого застрахованного сотрудника, а страховая компания в свою очередь компенсирует затраты на лечение при наступлении страхового случая.

Рисковое страхование подразумевает оплату лечения работника при обострении хронических заболеваний, травмах, которые требуют оказания неотложной медицинской помощи, экстренной госпитализации, в том числе с оперативным лечением. В программу часто входит амбулаторная, неотложная помощь, а также госпитализация. Но клиент, то есть работодатель, вправе выбрать риски, которые покроет страховка. Нужно понимать, что за лечение заболеваний, которые не входят в программу ДМС, организации придётся доплачивать из своего кармана (к примеру, если это производственная травма), или же расходы лягут на самого сотрудника. Кстати, рекомендуем работникам изучать свои полисы, чтобы понимать, какие риски покрывает страховка.

Основное преимущество рисковых договоров заключается в том, что выплата при наступлении страхового случая значительно превышает премию, которую СК платит работодатель.

Особенности депозитного ДМС

Депозитный договор предполагает, что работодатель передаёт страховщику значительную сумму, а потом руководство выбирает, как потратить эти деньги на здоровье своих сотрудников. То есть страховой премии как таковой нет. Есть так называемый счёт компании-работодателя, с которого она направляет деньги на лечение персонала или другие нужды.

Особенность этого вида ДМС состоит в расширенном выборе программ. В пакет, как правило, входит не только экстренная помощь, но и плановые медосмотры, санаторно-курортное лечение.

Ряд программ включают даже физиотерапевтические процедуры и спортивную медицину. Такой вид договоров подходит организациям, которые готовы предложить сотрудникам расширенный соцпакет.

Любопытно, что юридически понятия депозитного договора нет. Стороны заключают обычное соглашение, просто отдельно обговаривают условия депозита.

Минусы и плюсы

Рассмотрим преимущества и недостатки двух видов договоров. Чем хороши рисковые договоры:

  • сумма, на которую сотрудник может вылечиться, практически не лимитирована;
  • рисковый договор прозрачен, формулировки не допускают двойственности трактовок;
  • взаимодействие страховщика и клиента основано на законе, юридически обосновано, поэтому легче предъявлять доказательства в суде.

Минусы рисковых договоров:

  • список услуг ограничен договором;
  • за дополнительные опции работодателю нужно доплачивать из своего кармана;
  • СК компенсирует только последствия страхового случая;
  • неиспользованную сумму премии не вернут;
  • страховщик диктует, в каких учреждениях работники могут получать медицинские услуги.

У депозитного договора ДМС следующие преимущества:

  • работодатель сам решает, как распорядиться суммой, переданной страховой компании;
  • неизрасходованные средства можно перенести на следующий страховой период;
  • траты на ДМС прозрачны, их легко контролировать, в отличие от рискового договора.

У депозитного договора ДМС следующие недостатки:

  • налоговые вычеты получать целиком не удастся, поскольку контролирующие органы не признают этот вид страхования;
  • если нужно потратить деньги на услуги, не предусмотренные страховкой, придётся по документам «проводить» как что-то иное;
  • юридически сложно будет доказать в судебном разбирательстве, что деньги были потрачены или не потрачены на услуги, не прописанные в договоре.

Примеры расчета

Приведём пример рискового ДМС. Возьмём коллектив из 10 сотрудников. Для каждого страховой взнос 10 000 руб. Итого работодатель платит в год 100 000 руб. Страховая сумма на человека – 30 000 руб. Итак, при наступлении страхового случая компания будет в плюсе на 30 000*10-10 000*10 = 200 000 руб., которые не заплатит из своего кармана за лечение сотрудников. Но если страхового случая не произойдёт, в выигрыше будет СК.

Теперь пример депозитного ДМС. Компания с 200 работниками вносит на счёт 1 000 000 руб. и 7% платит в качестве вознаграждения за обслуживание – 70 000 руб. Допустим, за год было потрачено 300 000 руб. на лечение и 200 000 руб. на отдых персонала. Оставшиеся 500 000 руб. переносятся на следующий страховой период за минусом 7% – комиссии страховщику.

Какое страхование выбрать?

Ответ на вопрос зависит от численности сотрудников. Для организаций, в которых работают до 50 человек, рекомендуют рисковое ДМС. В этом случае страховой взнос будет небольшим, а сам договор надёжнее в силу того, что полностью регулируется законом. При числе застрахованных 5-50 человек траты на страховые взносы не будут заоблачными.

Депозитные договоры, напротив, выгодны компаниям, в которых работает несколько десятков или даже несколько сотен человек. Организация закладывает сумму, которую готова потратить на медобслуживание персонала. Если в течение страхового периода деньги не израсходуют, СК просто перенесёт их на следующий. Если произойдет случай, не прописанный в договоре страхования, но требующий финансовых вложений, деньги можно будет перераспределить, а не тратить дополнительно из бюджета работодателя.

Е-ОСАГО по выгодной цене

Мобильное приложение от INGURU сэкономит время и деньги:
10 страховых компаний, онлайн оплата, полисы сохраняются
в приложении и приходят на e-mail

Корпоративные полисы ДМС – какой выбрать?

Наличие корпоративной системы медицинского страхования создает компании привлекательный образ как для сотрудников, так и для партнеров. Это благотворно влияет на мотивацию персонала, позволяет избежать кадровой «текучки». Корпоративные программы ДМС можно комплектовать самостоятельно или выбирать из предложенных вариантов. Также можно разделить все виды корпоративных полисов на две большие группы: депозитные и рисковые. В чем их общие черты и в чем различия?

Немного о рисковом медицинском страховании

При рисковом корпоративном медицинском страховании из бюджета фирмы выплачивается страховая премия за каждого застрахованного сотрудника. Страховщик в этом случае возмещает денежные расходы за медицинские услуги. Премия при этом существенно меньше конечной страховой суммы, которую страховщик обязуется возместить. Но и возможность использования ДМС довольно ограничена – застрахованное лицо не может пользоваться всеми возможными медицинскими услугами без ограничений. Все условия и страховые риски четко прописаны в страховом соглашении.

Можно выделить следующие преимущества полисов такого вида:

  • Сумма компенсации превышает стоимость самого полиса;
  • Все условия страхования прямо указаны в соглашении, понятны для контрагента;
  • Все правоотношения между сторонами прозрачны и регулируются на законодательном уровне;
  • Договор можно дополнять перечнями услуг в неограниченном количестве.

Конечно же, у данного вида страхования есть и свои недостатки:

  1. Медицинские услуги, произведенные за пределами действия страхового соглашения, придется оплатить из своего кармана;
  2. Если страховка не была использована, то вернуть страховую премию не представляется возможным;
  3. Нельзя проконтролировать сумму выставленного счета для оплаты страховщиком, равно как и перемещение денежных сумм;
  4. Получение медицинской помощи возможно только в определенных клиниках.

Несмотря на имеющиеся недостатки, рисковое ДМС является наиболее распространенным и востребованным. При организации системы корпоративного страхования стоит задуматься о том, хочется ли руководству дополнительно покрывать расходы своих сотрудников на лечение или им все же важнее сэкономить на стоимости полисов.

Условия депозитного ДМС

Нельзя назвать депозитное ДМС полноценным страхованием. Схема покрытия убытков сильно отличается от привычного страхового алгоритма. При депозитном страховании компания-страхователь перечисляет на счет страховщику некую сумму денег, которая является суммой страхового возмещения, плюс сумму страховой премии. При возникновении страховых случаев из суммы страхового возмещения на счет медицинского учреждения перечисляется оговоренная сумма, а оставшаяся на конец страхового периода сумма денег на депозите переносится на следующий страховой период.

Преимущества депозитных полисов:

  1. В конечном счете, для бюджета компании такие суммы окажутся более выгодными, нежели стандартное страхование;
  2. Стоимость медицинских услуг для страховщиков всегда ниже, чем для обычных пациентов;
  3. Все перечисления и расчеты понятны и прозрачны, можно осуществлять контроль денежных средств;
  4. Неистраченные финансы можно перенести на следующий страховой период;
  5. Есть возможность использовать финансовые средства помимо тех услуг, которые указаны в страховом соглашении;
  6. Гонорар для страховщика составляет процент от общей суммы возмещения.

Такая интересная схема страхования имеет и свои минусы:

  1. Такой вид страхования не подразумевает снижения налоговых ставок для компаний, ибо такой вид в качестве полноценного страхования законодательно не закреплен;
  2. Траты суммы страхового возмещения за пределами страхового договора нельзя законодательно оформить;
  3. Большие проблемы могут возникнуть при судебных разбирательствах со страховщиком.

Чтобы выбрать оптимальный вариант корпоративного страхования стоит проанализировать выгодность вложений. Например, для маленького штата сотрудников оптимальное выбрать стандартное рисковое страхование. В случае, когда штат составляет большое количество сотрудников, рациональнее подобрать для коллектива депозитный вид страхования.

Читать еще:  По выделяют проценты депозитный вексельный
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector